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预付卡或因支付细则“最受伤”

来源:东方早报      作者:张飒      2010/9/27 17:29:07

  今天是中国人民银行(下称央行)就《非金融机构支付服务管理办法实施细则》(征求意见稿)(下称细则征求意见稿)征求意见的最后一天,早报记者了解到,多家支付企业为此“加班”研究细则的征求意见稿并整理意见。

  据了解,央行在9月21日发布细则征求意见稿,前天上海市相关部门召集支付企业座谈,座谈会上不少支付企业人士戏称该支付细则为“紧身衣”,“细则太细了,某种程度会限制支付企业的业务创新。”

  在途资金也算备付金?

  此次发布的细则征求意见稿首次明确客户备付金的定义。然而对于在途资金是否应一同纳入客户备付金的范畴,支付企业在理解上仍存有分歧。

  细则征求意见稿对客户备付金的定义是,支付机构持有的客户预存或留存的货币资金,以及由支付机构代收或代付的货币资金。具体包括收款人或付款人委托保管的货币资金、收款人委托收取且支付机构实际收到的货币资金、付款人委托支付但支付机构尚未付出的货币资金、预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。

  对上述备付金定义,不少支付企业要求监管层进一步予以明确或者给出权威的解读。

  “比如消费者作为付款方,往注册在支付企业的个人账户里充值,这时消费者是把钱存在了支付企业的账上,必要时再委托支付企业把钱付出去,这样的资金存在账面上十天半个月不去动,的确可以理解为备付金。而如果我们只是做了一个接口,商家结算给支付企业的,然后支付企业再结算给下家,商家要求支付企业在第二天甚至当天就要把钱付出去,这样的资金就没有在支付企业账面上沉淀的概念,性质是完全不一样的。”某网络支付企业人士称,细则征求意见稿将在途资金划入客户备付金的概念,他则建议需“区别对待”,否则支付企业的资金压力会很大。

  发票掐住预付卡“咽喉”

  据了解,央行在9月21日发布的细则征求意见稿,被不少支付企业人士戏称为“紧身衣”。

  值得注意的是,细则征求意见稿并未对从事网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单三类业务的支付企业区别管理和解释,若以现行标准实施,预付卡类支付企业的现行业务模式将会造成很大冲击。

  细则征求意见稿同时明确,预付卡的受理服务,包括为预付卡特约商户代收预付价值以及根据收到的预付价值为预付卡特约商户代收对等货币资金的行为。

  比如,细则征求意见稿要求,支付机构可以但只能为自己开立一个非银行结算账户专门用于核算支付业务手续费收入。管理办法则明确,支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行,且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。

  上述规定对拥有多个业务网点的预付卡企业操作起来有相当难度。“各家网点平时业务往来的银行都不一样,现在要求并入一个专用账户,这个工作量很大,能否实现也都是个问题。”一位知情人士表示。

  根据央行在6月14日发布的《非金融机构支付服务管理办法》(简称管理办法),支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%,这意味着支付机构需要拿10%的资金作为保证金。业内人士指出,这几乎掐死了预付卡企业的资金命脉。

  实际上,管理办法已明文列出对预付卡类企业冲击最为致命的规定。根据管理办法,支付机构接受客户备付金时,只能按收取的支付服务费向客户开具发票,不得按接受的客户备付金金额开具发票。

  早报记者还从一家沪上知名预付卡企业了解到,此前,其为满足监管层对支付机构需要一定保证金规定,刚刚完成增资。而该沪上知名预付卡企业则认为,从新出台的细则征求意见稿来看,似乎是进一步对预付卡企业开展业务提出诸多限制。

  交通卡、电话充值卡

  不纳入预付卡“监管”范畴

  此次发布的《非金融机构支付服务管理办法实施细则》征求意见稿首次明确预付卡的内涵。央行强调只要使用预付卡支付涉及资金在不同法人之间的转移,该预付卡就属于《办法》规范范围,但有三种情况不在范围之内,包括仅限于发放社会保障金、仅限于乘坐公共交通工具和仅限于缴纳电话费等通信费用的预付卡,这意味着包括社保卡、公交一卡通以及电信运营商的电话充值卡不会受到上述管理办法的监管。

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