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关于城市通卡现状及其发展的思考

来源:住房和城乡建设部IC卡服务中心      作者:王彤彦      2011/3/3 10:34:13

    第一部分 全国城市通卡的现状及分析

    随着近年来城市信息化技术的不断发展,城市通卡已经超越了以公共交通领域为主的传统应用模式,跨行业、多领域应用以及区域间实现互联互通成为主要发展方向。目前,全国约240多个城市建立了城市通卡系统,发卡量近2亿张,已覆盖所有直辖市及绝大部分省会城市,年结算金额数百亿元。应用领域涉及公交、地铁、出租、轮渡、加油、路桥收费、停车场等公共交通领域,并拓展了超市、园林、药房、餐饮等诸多小额消费,满足市民的全方位消费需求。

    但考虑到各城市自身情况、发展规模、业务模式不尽相同,按其不同功能属性简单归纳为以下几类:

    1、 功能定位

    1) 单一的公共交通出行功能:主要面向广大群众,定位于交通出行,以公交功能为主,逐步涵盖出租、地铁等领域。
    2) 单一的公共交通出行和部分生活小额支付功能:在满足公共交通应用的同时,尝试向小额生活支付领域拓展,实践市场化运作。
    3) 整合的政府公共管理和社会公共服务功能:主要以市民卡为载体,实现公民身份识别、医保社保服务、交通出行、小额支付、金融等功能。一方面作为城市信息化平台的重要组成部分,为政府提供决策数据支撑。另一方面作为民生服务的载体,参与公益项目建设。

    2、 投资主体

    1) 当地政府或行业主管部门:该类通卡企业由政府国资或行业主管部门(建委、城建、地铁等控股),依托于民生项目,提供公共服务,项目建设具有较强的政府背景和公益属性。
    2) 民营企业:该类通卡企业由民营企业控股,参与地方政府项目建设,具有较强的市场意识,其项目建设具有一定商业性。
    3) 公交企业:该类通卡企业由当地公交企业投资建设,主要用于自身票款结算,运营模式较为单一。

    3、 技术标准

    1) 卡片选型: TAPE A类卡,主要为M1卡和CPU卡。
    a) M1卡:非接触逻辑加密卡,常用的有S50及S70两种型号。为上世纪末期成熟技术,适逢国内通卡建设开展,在全国绝大部分城市通卡领域被广泛应用。
    优点:成本低廉,交易流程简明,系统架构较简单。
    缺点:应用单一,安全性低,易被破解。
    b) CPU卡:非接触CPU卡智能卡。行业部门现今主推的通卡应用载体。国内仅在少部分通卡起步较晚的城市和个别城市应用。
    优点:拥有独立的CPU处理器和芯片COS,可以更灵活的支持各种不同的应用需求,可以实现真正意义上的“一卡多用”,每个应用相互独立并受控于各自的密钥管理系统;杜绝伪造卡、伪造终端、伪造交易,保证了交易的安全性;大容量的存储空间又可以满足大金额消费应用所要求的更多客户信息的存储。
    缺点:卡片成本较M1卡高,系统架构复杂,运营维护成本加大。

    2) 交易方式:主要分为离线和在线。
    a) 离线:离线消费业务和充值业务。作为城市通卡项目初期主要技术模式,并被广泛应用,能充分体现电子钱包的快捷支付特点。
    优点:系统架构简单,交易流程简明,系统建设成本较低。
    缺点:数据清结算及时性差,向生活小额支付领域发展后交易安全的缺陷日益凸显。
    b) 在线:在线消费和充值业务。依托于日渐成熟的通讯网络技术,应通卡项目深入发展需求而产生的高端交易应用方式。
    优点:有效解决了卡片资金的安全性问题,保证了数据清结算及时性,符合通卡现代化支付方式的发展趋势。
    缺点:系统架构功能复杂,交易流程繁琐,系统建设成本投入高。

    3) 密钥体系:
    a) 全国大多数通卡系统目前采用住房和城乡建设部专门为城市通卡制定的密钥管理体系。规范了非接触IC卡的消费、充值流程的安全认证机制。
    b) 个别试点城市的通卡企业整合了住房和城乡建设部IC卡应用标准和人民银行下发的PBOC2.0标准,建立兼容的金融级别的密钥管理体系。
    c) 少部分通卡公司自行建设独立的密钥管理体系。

    第二部分 城市通卡运营发展面临的问题

    在全国城市通卡应用迅速拓展的同时,通卡行业也逐渐面临一些发展阻碍。主要来自于政策、行业、经营和技术四个方面:

    1、 政策方面

    2010年6月,中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的出台,已明确将城市通卡纳入监管范畴,显示了国家金融部门对通卡行业的重视程度。
如何正确看待和处理好行业发展与监管之间关系的问题。

    2、 经营方面

    在全国通卡行业的蓬勃迅猛发展的现状下,各地通卡公司在经营发展上面临以下问题:

    一是如何利用当前大好形势,加快应用领域拓展工作,增加发卡量和市场的问题。
    二是如何解决政府对通卡行业的重视,发挥通卡企业作为政府信息化平台作用,为其实现惠民利民措施服务后,带来的社会公益性与企业市场化矛盾的问题。
    三是如何面对社会上不同的发卡机构与通卡企业竞争,抢夺市场的问题。

    3、 技术方面

    随着城市通卡从公共交通向生活支付领域乃至区域互联互通领域的拓展,技术层面的缺陷随即彰显:

    一是如何统一技术标准的问题。
    二是如何解决卡片升级的问题。
    三是如何处理快捷支付与交易安全间的矛盾问题。

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