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银联发文欲招安第三方支付 银行沉默观望

来源:财经国家周刊      作者:徐英 王丽娟 刘丹      2013/6/10 23:09:48

  招安不成则封杀?

  《财经国家周刊》记者独家获得银联内部文件显示,中国银联股份有限公司(以下简称银联)正号召银联成员银行“招安”第三方支付。如若“招安”不成,则希望成员银行切断与第三方支付的接口,转投银联旗下,打造一个“统一的支付平台”。

  这个意图一旦实现,会让年交易规模超过10万亿人民币的庞大金融市场彻底洗牌,超过200家第三方支付公司在银联的“招安不成则封杀”之列。

  目前,由于各自的利益考量,这个没有强制力的“封杀文”,实际上并未得到各银行的认真履行。银联、银行与第三方支付之间的复杂矛盾,并未得到化解,仍在累积,未来还可能以更激烈、更极端的方式继续升级。

  其原因在于,第三方支付的崛起,已经与传统金融机构,尤其是银联产生竞争,且日益激烈。

  那么,是以类行政手段实现“大一统”,还是在市场体制下大浪淘沙?这是考验中国金融行业决策者的一道现实难题。

  银联希望将整个第三方支付市场全部招安至自己旗下。如果该文件得到落实,则第三方支付市场将彻底洗牌,银联在交易清算领域的垄断地位则将更上层楼。

  “这是我们内部业务交流的文件,怎么会流出去让你们看到?” 面对《财经国家周刊》记者的询问,银联品牌营销部负责公共事务的一位人士显得有些措手不及。

  “这份文件”,指银联去年12月19日印发的《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》(银联业管委【2012】17号文件,以下简称17号文)。

  过去几个月来,17号文已引发巨大反弹与博弈。

  其原因在于,银联在17号文中号召成员银行,对第三方支付企业的开放接口进行清理整治,并将银联卡业务上收至总行以实现银行卡“接口”服务的集中审批、统一接入和统一定价,最终推动非金机构统一接入银联网络。

  这意味着,银联希望将整个第三方支付市场全部“招安”至自己旗下。如果该文件得到落实,则第三方支付市场将彻底洗牌,银联在交易清算领域的垄断地位则将更上层楼。

  让银联无奈的是,自己点燃了烽烟,可“封杀令”始终乏人响应。

  “在竞争中,大家是应该有选择权的。”在私下,某股份制银行电子银行部负责人向《财经国家周刊》记者坦言,该银行对17号文并不认同。

  全国人大财经委巡视员王连洲认为,银联的这种思维模式,还是计划经济时代的产物,更重要的是,银联无权封杀第三方支付,也不可能垄断支付体系。

  其中事态纠葛,终将如何了局?

  第三方支付“之罪”

  在业界看来,银联印发的17号文,堪称一篇直指第三方支付的“檄文”。这份长达8页的文件中,银联用了不足50字,承认非金机构(非银行金融机构,包括证券、投行、保险、资产管理、财务、第三方支付等金融企业,在17号文中主要指第三方支付)已成为支付市场的重要力量,并发挥了积极作用,却以接近文件一半的篇幅,陈述“部分非金机构”带来的“危害”。

  文件称,银联组织的调研数据显示,“29家非金机构与17家主要成员银行的银联卡业务接口超过630个,平均每家非金机构连接12家主要成员银行,平均建立接口22个”,银联认为,这些非金机构“普遍绕开银联网络,采取各种不合规手段开展业务,扰乱了市场秩序,损害了成员银行的利益。”

  据银行界人士透露,银联在与银行就17号文的交流中,高度强调了非金机构将增加成员银行的业务经营风险。

  比如,部分非金机构接入成员银行系统之后,进行大量变造交易类型,如将代收代付、转账等交易类型套用至现场消费交易场景中,同时套用对公益类商户编码(MCC)、变造商户资料、异地移机等,部分非金机构则在银联卡业务开展过程中存在截磁截密、私自留存持卡人详细资料敏感信息等。

  17号文同时认为,随着非金机构的势力扩张,成员银行将失去在支付体系中的惯有地位,陷入被动;非金机构压低发卡银行手续费的收入,争抢商户的行为也严重冲击传统的银行卡价格标准体系,“上述问题还造成商户对成员银行现有手续费标准产生严重不满情绪,成为诱发此次政府调整刷卡手续费的原因之一。”

  银联认为,非金机构与多家银行合作的多头连接做法,更是违反了“《中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》(银发[2005]153号)中,‘第三方服务商不得从事银行卡信息交换业务’的规定”,而且也违反了“银联卡业务规则的基本要求,影响了全体成员机构的利益”。

  银联之痒

  银联对第三方支付的指责为何如此之多?

  业内人士认为,关键原因在于,第三方支付的崛起已经与银联产生直接竞争,双方利益矛盾日益激化。

  成立于2002年3月的银联目前拥有近300家境内外成员机构,在第三方支付兴盛之前,一直是中国境内发行的人民币支付卡的唯一交易清算供应商。这为银联带来了巨大利益。

  根据2003年执行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》(126号文件)规定,每笔收单交易的结算手续费会根据7:2:1的比例分配,即发卡行占70%,收单机构占20%,清算机构(银联)拿10%。

  截至2011年末,银联资产规模已达到人民币138亿元,营业收入约60亿元,净利润突破10亿元。在此前4年中。银联营业收入增长2.5倍,净利润增长近10倍。这些炫目的业绩被一些外界人士归因于银联的垄断专营地位。

  “但随着第三方支付的兴起,银联在支付清算方面的垄断地位,不断面临挑战。”一位银行人士说,从线上支付到银行收单,再到逐渐向线下渠道延伸,第三方支付公司的触角正在不断伸展,“如果再往下发展,就与银联没有大的区别了。”

  釜底抽薪?

  面对第三方支付的威胁,银联的希望是,将这些业务全部统一到自己旗下。在17号文件中,银联提出,各家银行要么“实现非金机构规范接入银联网络,确保银联卡业务通过银联网络进行转接并规范运作”,要么“逐步断开与非金机构的银联卡业务连接”。

  这是釜底抽薪之举,一旦实现,第三方支付公司只能在被“招安”或是被“清剿”之中二选一。

  而据知情人士透露,今年3月12日,银行业协会召集各行主管零售的副行长开会,建议制定一个价格公约、形成一个银行价格联盟,对于与第三方机构支付业务的合作领域,银行应采取集中审批、统一接入、统一定价的管理模式,归口电子商务相关业务主管部门集中管理,规范接入模式与系统接口,执行统一价格标准。

  在银联看来,大旗一竖自当应者云集,因为银行与第三方支付之间也存在利益冲突,正是自己的天然盟友。

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