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何英畏:破解金融社保卡应用推广障碍

来源:金融电子化      2013/6/17 13:25:52

  近期关于金融社保卡的话题再次引起社会关注。近亿张的发卡量、全国通用、使用身份证号作为社保卡号、取代各地自制的社保卡……这些信息虽然有虚有实,但其背后的确蕴藏巨大商机。我国金融IC卡发行标准已经确立,受理环境正在有序升级,尽管时机与条件均已具备,但在应用推广工作中还是遇到了一些障碍,如技术路线难确定、协调工作难平衡、银行利益难兼顾等等。

  市场现状

  从发卡量看,截至2012年底,“湖南社会保障卡”在城镇的发行速度并不快,发行较多的省农行和省建行也仅发卡2~3万张。目前的磁条社保卡是借用了银行卡号与社保账号的信息关联,社保账号相对于社保卡是虚拟的,社保交费和社保支付理论上与社保卡对应的银行账户无关,社保卡持卡人可利用银行终端进行社保余额和交费流水的查询。

  推广障碍

  技术路线难确定。前期,由于金融与社保部门双方在标准规范、管理体系、软硬件基础设施等方面存在诸多不同,特别是双方在芯片选择上存在较大分歧,合作技术路线一直难以确定。辖内商业银行发行的金融IC卡极少采用国产芯片,主要原因是国产接触/非接触双界面芯片性能与国外芯片存在差距,且国产芯片尚未通过国际安全性认证。

  协调工作难平衡。目前省社保局和各银行的合作模式是社保局给代办行一定的存款以调动银行发卡的积极性,但存款收益主要留存在开户省分行,真正发卡的分支行非但不受益,反而占用了大量柜面和其他资源,其推广意愿并不高。反之,如果社保卡的金融账户上有资金沉淀或者活动,则发卡行积极性将提高。

  银行利益难兼顾。通过收年费、管理费补偿银行利益的方式在政策上是不被允许的,只能通过市场运作补偿银行利益。同时,根据我国居民的生活消费习惯,具有保障性质的物品随身携带或经常使用会有“不安全感”,导致社保卡基本无活动交易、无存款,其金融功能鲜有应用。

  破解对策

  深入调研,确定技术路线。金融社保卡制卡流程相对复杂,可以采取由银行和社保局各司其职、联合制卡的方式或通过引入第三方合作公司完成制卡。从长远考虑,湖南省发行金融社保卡应符合未来发展趋势,在芯片中写入社保信息。在目前写入信息无明确标准的情况下,建议向上级部门咨询,明确相关标准;同时,还应明确各银行和社保局二次发卡的流程。做到标准统一、流程统一。

  加强督促协调,调动各方积极性。一要加强宣传,强调社保卡加载金融功能不仅是民生工程,也为银行的业务整合、流程再造、业务创新和服务提升等战略目标提供了重要支点。二要建立激励机制,对参与试点银行在方案制订、政策等方面给予扶持,并设定排名机制,通过项目联席会议制度和工作简报形式,宣传优秀典型,形成示范效应。三要强化日常指导监督,将试点工作列入对金融机构的综合评价管理体系,建立专项统计制度,真实反映各行发卡量、POS机具改造量、业务拓展等情况。四要尊重市场引导,在加强对标准、技术路线、业务流程等关键环节管理的同时,对参与各方的商务合作、客户开发、业务模式、招投标等不做过多干预。

  金融社保卡的重点工作在于如何提高其活跃度,调动银行发卡积极性。目前可以考虑通过以下3种方式激励银行发卡。一是将社保卡账户和工资账户合一。对此,省社保局在其文件中已明确了由工资代发行发行社保卡,并表态在行政手段允许和市场公平竞争前提下,支持社保账户和工资账户合一。二是将客户社保资金存入社保卡金融账户,社保资金由银行通过技术和业务手段限制使用。这种方式在对社保局无利益补偿情况下,短期内难以实现。三是将医保卡和社保卡合一。城镇医保资金存放于医保卡银行账户中,如能将社保、医保卡合一,将对调动发卡积极性有实质性促进。(文/中国人民银行永州市中心支行 何英畏)

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