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李晓枫:金融改革与移动支付多元化的应用发展

来源:住建部IC卡应用服务中心      2015-11-27 18:42:10

  11月10日,2015全国城市通卡发展年会在珠海召开,会上中国人民银行金融IC卡推进办公室主任、原中国人民银行科技司副司长李晓枫就当前金融改革发展热点与实现的主要信息技术发表演讲,以下为现场实录。

  我的演讲分为两个部分,一个是我国金融改革的内容,一个是新兴信息技术的应用发展及其价值。这二者其中一个涉及是移动支付的多元化,一个是金融的重要部分互联网金融。

  一、我国金融改革的内容

  首先看金融改革,怎样理解金融改革?金融应该说是一个顺经济周期的行业,其客户是实体经济,百业兴,金融兴。改革其实就是去监管化、自由化,其宏观调控是一个逆经济周期的行为,所以看到中国人民银行在不断地降准,不断地把利率降低,但是经济好的时候不断地收,经济不好的时候反过来。利率市场化是最重要的改革,大家可能关注的是商业银行存贷款的利息,其实还有一个是中央银行通过一些调控方式来影响利率市场化的进程,这是两个方面。

  10月23号,“霜降”那一天,央行公布降息降准,我们的利率市场化已经进本完成,因为存款利率上限的行政管理已经放开了,金融资金或资本的配置与资源配置的效率密切相关,配置效率低、浪费就大,提升配置效率的核心在于理顺要素价格,这在经济学原理上是很清楚的。利率既然是资源配置的结果,就应由市场供求关系所决定。所以,利率市场化是金融市场完善与健全的必由之路,是金融产品多样化的发展的重要保证,如果控制价格,就必然导致产品单一化,结果供给和需求都不能充分满足经济社会发展的需要。

  改革之前,我国基准利率包括市场化和非市场化两部分,非市场化基准利率包括央行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率,市场化利率则包括银行拆借和国债收益率曲线两部分。利率市场化解决双轨制的扭曲,预期结果是两边价格向中间收敛,符合社会资金的总供求关系。利率市场化的过程,央行间接调控市场利率,人民银行调整存贷款利率浮动区间。

李晓枫

  整个利率市场化的过程用了将近20年,我们回顾一下,从1996年,央行放开银行间同业拆借利率,此举被视作利率市场化的突破口。到现在基本已经完成。我们来看一下商业银行的存贷款利率市场化的情况,一些商业银行的基准利率已经开始浮动。贷款放开,存款放开,将来银行业普遍是净息差降低和净利息收入增幅减缓。商业银行既要面对同业竞争,还要面对新崛起的互联网金融企业的竞争。

  互联网金融业态模式相对稳定,包括网络小贷/P2P、众筹融资、互联网销售金融产品、第三方支付、平台比价模式、金融信息服务。互联网金融的强力竞争主要在三个方面,网络小贷/P2P、众筹融资、第三方支付,分别对应的银行的主体业务,互联网金融已经和银行业务有了正面竞争。关于银行利润情况,多家上市银行的净利润增长明显下降,其中五家在的国有银行增速均降明显下降。银行的不良率上升,就是整个实体经济结构升级和转换改革的成本是由金融行业来分摊的,包括一些行业实现向“互联网+”升级。

  在此情况下,银行必须要做出改革,由于信息技术的发展和影响,银行的改革就是一个业务的综合化,所以需要推进《商业银行法》的修订,推进银行业金融机构混合所有制改革。在未来“券商牌照”、“股权投资”、“理财业务”将成为银行业混业经营重要领域。金融行业是受到监管的行业。第一个是如果要做金融,首先需要拿到牌照,第二个是有了牌照之后,如果需要开展新业务,仍要通过监管部门的批准。同时国务院放宽金融市场准入,加快金融市场开放的步伐,5家民营银行获银监会批准成立。民营银行试点方案筛选标准主要有5条,一是有自担剩余风险的制度安排。二是有办好银行的股东资质条件和抗风险能力。三是有股东接受监管的具体条款。四是有差异化的市场定位和特定战略。五是有合法可行的风险处置和恢复计划,即“生前遗嘱”。同时国务院关于放宽金融市场准入的举措还有就是消费金融,使消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。例如前海微众银行,网商银行就属于纯网络银行,出生易、成长难。

  关于清算的问题,2015年4月22日,国务院公布了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,6月1日起实行。由于信息技术的发展,尤其是互联网技术的发展,清算市场也是多元的,这个支付市场已经变成一个多边的生态圈。基于零售的支付市场,应该是放开,建立一个多层次,多元化的市场。这里面的核心对金融来讲,就是今后支付金融业务要以消费者为中心。

  关于监管的理念,2号令上,关于市场准入机制、支付机构法律地位、支付服务市场多元化发展及其实施细则,而业务规范是防范支付风险,监管核心是保障资金安全,保证行业健康可持续发展。从监管的理念来说,该管的管住,该放的放开,像一些小额支付,公交卡支付是需要放开的,但是需要充分发挥行业自律、公司自制作用。

  展开来说,银行卡、实体预付卡支付业务要遵守现行规则,无论对于银行还是支付机构,有关支付渠道和支付工具的创新,监管部门主要关注两方面的事项:一是其对应的货币资金载体(账户或电子现金)属性、功能、业务规则。 二是大规模推广前须符合相应技术安全标准和等级保护要求。银行和支付机构从事同类业务应服从相同监管标准。

  有序开放零售清算市场,需要统一监管标准。无论大额支付系统、小额支付系统、银行卡清算系统、农信银清算系统、城商行清算系统、票据清算系统,均有关于全额或净额清算安排、系统准入、流动性安排、对账机制、监管与检查等明确详细的规定。

  目前,支付机构与银行的多头连接,客观上已经形成了支付机构从事跨银行之间的清算结算业务。支付机构集支付服务和清算服务于一身,对于清算市场而言,既当运动员又当裁判员,一是踩了法律红线,二是容易造成行业性垄断,三是支付机构的清算系统完全由支付机构自身进行管理,其可以自由决定接入的机构,自行选择全额清算还是净额清算、对账频率、头寸调拨、是否轧差及轧差次数等等,其风险和存在的先天不足显而易见。一旦发生流动性风险或信用风险乃至系统性风险,没有相应的救助机制支撑。

  另一个金融改革的内容资本向下全面开放。开放步骤:先放开长期资本、后放开短期资本;先放开直接投资、再放开间接投资,先放开证券资本、再放开银行信贷;先放开境外筹资、再放开非居民、非金融机构和居民筹资管制。

  关于人民币资本项目可兑换相关问题,是目前比较重要的。首先资本项目可兑换没有明确清晰的标准,资本项目可兑换是指以投资或融资为目的,一国货币与外币之间可以自由兑换,并可以比较便利地使用本币或外汇开展跨境的资本项目交易。有些评论将资本项目可兑换与资本完全自由流动等同看待,实际上,资本项目可兑换不是一个“非黑即白”的概念,资本项目可兑换后也可以对资本流动进行必要管理。例如反恐融资、反洗钱、打击利用避税天堂避税;加强对短期投机性资本流动的监管,对一些投机性较强的短期资本流动完全可以不开放。推进的措施自1993年至今也已经20多年。

  关于分类,资本和货币市场工具,对衍生工具和其他工具的管制,对信贷业务的管制,对直接投资的管制,对直接投资清盘的管制,对不动产交易的管制,对个人资本流动的管制。上海自贸区的金融改革就承接了资本项的改革问题,对企业来说,跨境双向直接投资、境外融企业资、境外间接投资;对于个人国内居民投资境外,涉及两方面问题:一是把人民币兑换成外币,并将外币汇到国外进行投资。二是把境外投资收益汇回国内。其实也就是货币双向兑换和货币跨境收付的问题。

  二、新兴信息技术的应用发展及其价值

  新技术出现,产业成熟度快速提高对于银行的影响,主要是五大类,移动互联网、云计算、大数据、超级应用平台、芯片与智能终端。

  关于移动支付的多元化的两大块,一个是金融机构移动支付,顶层设计、自上而下: “ 政府主导、央行推进”模式。一个是非银行支付机构移动支付,优势主要在线上场景丰富,交易边界因互联网之故,易于拓展。社会创新、自下而上。

  移动金融的国家政策,2015年5月国务院印发的《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》(国发〔2015〕24号)对移动金融工作进行了明确部署:建设完善移动金融安全可信公共服务平台,推动金融机构、电信运营商、银行卡清算机构、支付机构、电子商务企业等加强合作,实现移动金融在电子商务领域的规模化应用。推广应用具有硬件数字证书、采用国家密码行政主管部门规定算法的移动智能终端,保障移动电子商务交易的安全性和真实性。制定在线支付标准规范和制度,提升电子商务在线支付的安全性,满足电子商务交易及公共服务领域金融服务需求。

  现在对于银行来讲,我们走“有卡支付”的两条路线,我国银行首先采用了有卡支付的第一条技术路线:TSM+SE,第二条技术路线: HCE+Totenization,将是下一步银行移动金融发展的重点。我国银行同时采用SE和HCE技术实现“有卡支付”,能走通“安全、易用” 统一的技术之路。

  所以现在移动支付多元化,主要围绕NFC和APP。我们感到智能手机最大的问题是与金融安全支付工具要求仍有差距。云计算的价值,现在的公有云,从金融行业的角度来讲有三大问题,技术不成熟,金融所要求的交易的一致性难以保证,信息安全问题。

  关于超级应用平台的核心对于银行的影响,银行不再是一个地点,而是一个行为—场景链金融服务,场景链表现在商业、服务、生活中的金融服务实现,是移动支付、移动金融新的发展方向。

  所以说新技术催生新金融模式的发展,金融服务移动化、碎片化;大数据广泛应用于信息处理,有效提高了风险定价和风险管理效率,显著降低了信息不对称程度,提升金融资源配置效率。

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