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葛华勇:三分天下有其一,银联卡迈向国际卡


—— 专访中国银联董事长葛华勇

来源:中国银联      2016/1/4 9:43:12

  中国银联董事长葛华勇表示,银联卡在台湾的交易金额(刷卡与领现)今年将突破人民币400亿元、折合新台币约2,000亿元,受理面已趋完善,“希望监管当局尽快允许发行银联卡”。

  中国银联公司是大陆最大的银行卡联合组织,角色犹如台湾的联合信用卡处理中心,主要处理持卡人、商店、收单机构与发卡机构之间的转接清算事宜。

  大陆把先有存款才能扣款的借记卡,及具备递延支付特性的信用卡,统称为银行卡。大陆每家金融机构发行的借记卡与信用卡,只要是人民币计价的,全都得贴上银联的标志。

  随着中国崛起、大陆游客“走出去”势力增长,银联在传统转接清算业务之外,在全球银行卡的规格与标准制订上也崭露头角,逐渐成为与VISA、万事达(MasterCard)等外国卡公司分庭抗礼的跨国性品牌。

  葛华勇最近在银联上海总部接受经济日报总编辑于趾琴带队访问。他表示,今年1到10月,台湾市场的银联卡交易规模,包含拿借记卡或信用卡在商店刷卡,及用银联卡在ATM领新台币现钞,合计将近人民币380亿元、较去年同期成长将近三成。

  他预估,2015年全年,银联卡在台交易金额可望突破人民币400亿元,创下历史单年新高。

  葛华勇说,台湾的ATM可用银联卡提现的比率高达98%,可接受银联卡刷卡的商店也超过七成。“台湾做收单的、做转接清算的,都把钱赚了,唯一没赚的就是发卡”;许多台湾的银行都向他反映,希望能够发行银联卡,好几家都说已经做好准备了。

  银联目前在台湾尚未设有代表人办事处,葛华勇说,监管当局认为,银联必须先设立分支机构(例如分公司)才能发卡。然而开放银联申设分支机构一事,又被写进两岸服贸协议、迟迟未能获得立法院通过。

  问题是,银联卡实际已在台湾使用,收单面的业务都已经做起来了。葛华勇建议,不要把设机构作为允许发卡的前提要件,两岸可以务实的态度解决银联卡在台发行的问题。譬如把服贸协议的大礼包打开,以特例或项目形式,让银联在台湾的代表处能够先开业,以更好的服务两岸民众。

  涉外高手扩大基业

  57岁的葛华勇2014年10月升任中国银联董事长后,压力接踵而来。一方面,大陆银行卡清算市场已经开放,VISA等外国卡公司即将进入,银联的独占地位受到挑战;另一方面,支付宝、微信等第三方支付兴起,持卡人付款不再走银联提供的路径,也让银联收不到服务费。

  尽管如此,成立迄今仅13年的银联公司,并未因此气馁。葛华勇出掌董座后,面对来自市场开放、支付创新、监管规范等领域的挑战,提出“和谐、包容、开放、创新”的企业文化理念,让银联面对竞争时不故步自封、增加摩擦与冲突,反而能以海纳百川的恢弘气度,与对手暨竞争又合作。

  他说,竞争的环境逼迫你必须改革,得做好四方模式(发卡机构、持卡人、商店、收单机构)的合作。另外,支付产业处于创新的前沿,身处第一线,不创新也不行,不创新自然就落后了。

  身为银联的大家长,他最重视人才培育,期勉同仁面对外在竞争,应该要有包容的心态与开放的姿态。

  “蕴大才、抱大器”,这是葛华勇身上流露的气息,可能与丰富的涉外经历有关。他曾任中国人民银行(大陆央行)国际司司长,也曾代表中国政府在国际货币基金(IMF)做了两年多的副执董与两年执董。

  2014年5月从人行转换跑道、出任中国银联与银联国际董事长。银联国际是中国银联专门发展大陆以外市场的全资子公司。

  到银联体系服务虽然只有一年多,葛华勇对银联的各项业务,不论传统银行卡、或是新兴的手机等非接触式支付,言谈间了如指掌,说理叙事清楚、掷地有声。他归功于经营团队很敬业、敢抓敢管,让他没有太大明显的压力,偶尔还可以打打网球、乒乓球。

  他的办公室里挂了一幅人民银行同事赠送的书法,上头写着“宁静致远”,自此成了人生座右铭。心静下来以后,可能考虑问题会更周到、更高远。年轻的银联公司在葛华勇的带领下,正以充满智慧的姿态,稳步踏出积极创建自主品牌的灿烂道路。

  抢海外商机迈向国际卡

  跟着陆民走出去三分天下有其一

  中国银联董事长葛华勇指出,银联要做大做强,一定得走国际化道路。先是为大陆持卡人在境外用卡提供便利服务,接着在境外广泛发行银联卡,最终与VISA、万事达等外国卡公司“三分天下有其一”。

  他表示,银联卡境外受理网络的覆盖面正加速拓展。韩国几乎所有签名受理商户都接受银联信用卡,日本在2020年东京奥运举行之前也会达成全覆盖。

  随着人民币纳入特别提款权(SDR)货币篮子、大陆游客持续“走出去”、中国银联积极协助“一带一路”沿线的国家建置转接清算系统。葛华勇说:“总有一天,我们要用境外的收入来弥补大陆的收入。”以下为访谈摘要:

  问:人民币纳入特别提款权(SDR),对银联的影响?

  答:人民币加入SDR为人民币国际化迈出实质的一步,也是一种里程碑的意义。这事情十年前我们就做出研究了,六、七年以前,我在国际货币基金(IMF)做执董的时候也研究过。

  IMF审查SDR这一篮子货币是每五年一次,有的时候还会推迟,当时我们就研究,2015年的审查是个机会。这次呢,IMF执董会通过了,我感觉对人民币“走出去”、人民币国际化具有里程碑意义。

  对银联卡也是同样,银联卡服务于“一带一路”也好,服务于中国游客、持卡人“走出去”都是大的趋势。未来五年可以肯定的说,大陆每年都会有1亿人次出境旅游,银联卡会给持卡人带来很多的便利。

  问:2016年大陆支付产业的趋势?

  答:我认为趋势就是蛋糕在不断做大,同时分蛋糕的参与者也更多了,竞争肯定会比以前更加激烈。

  对中国银联来说,交易金额也好、收入也好、甚至利润也好,都还能保持两位数的增长。但是像以前那样,大幅度的、百分之几十的增长,那个年代恐怕回不来了。

  我认为支付产业还是一个朝阳行业,发达国家基于卡(信用卡、借记卡等等)的支付,能够达到交易金额的70~80%;大陆目前才47~48%,从渗透率来说,我们还是有成长潜力的。

  而且有一个数字说,2014年全球基于卡的支付是人民币19.8兆元,今年可能达到22.4兆元。如果预测准确的话,那就是13%的增长。

  不过,现在提供支付服务的,除了传统银行、卡组织、专业化支付公司之外,手机运营商(系统业者)、手机制造商,甚至科技公司都在做。微信支付、支付宝等新兴支付工具很多,来分蛋糕的人变多了,银联的挑战也变大了。

  问:银联的战略目标?

  答:未来三到五年,我们的战略目标是和外国卡公司能够三分天下有其一。在大陆可用银联借记卡买房买车,所以银联卡一年的交易金额超过VISA、万事达,但是光从一个指标达到全球第一,不能说明我们这个卡组织是全球第一, 我们在交易的笔数、盈利的水平和这些外国卡公司还是有差距。

  银联本身是一个转接清算组织,而且是科技含量比较高的。我们最近有个三年的战略,要朝“开放式平台型综合支付服务商”迈进。未来做得好的话,前面可再加一个定语,就是“具有全球影响力的”。

  未来三到五年,我们要:第一、继续巩固银联卡在境内的主导地位,因为现在外国卡公司要进来、可做转接清算业务了。第二、我们要基本建成银联的全球网络。

  银联在全球的受理商户有2600万户;VISA、万事达分别是3,900万和3,700万。我们跟它们的距离主要差距在境外。

  我希望三年内能够实现,和VISA、万事达基本上达到商户数平起平坐。

  第三、银联要做综合支付服务商,将来也可能做些网上支付、或进一步扩大收单,我们的子公司也会提供晶片(芯片)的安全认证服务,让支付产业更充实。

  第四是财务能力要提高,我们的卡单价(指平均每卡刷卡金额)很高,交易量上去了,但交易笔数跟人家差距很大,只有VISA、万事达的百分之十几。交易笔数增加,营利水平才能提高。

  问:银联卡在台湾的领现金额高于刷卡,大陆外管局要求明年起境外领现每卡每年不能超过人民币10万元,是否影响银联公司的服务费收入?

  答:从国家反洗钱的政策实现、甚至反恐政策上的需要,中国银联作为一个企业,完全支持外汇管理局的这项政策。

  实际我们调查一些持卡人,他们认为影响不大。所以这个政策我感觉,基本上还是适宜的。

  这种政策性的影响,它不是长久的,它是一个时间就过去了,后年同比(后年和明年比较)这因素的影响就下去了,它是一次性的、不是持久的。

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