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由联机闪付+小额免密免签引发的思考 伤害了谁?

来源:移动支付网      作者:木熠      2016-4-21 8:50:52

  最近一次麦当劳和家乐福的购物体验,发现和之前的体验异样,故作此文,希望和大家一同探讨学习。

  笔者在沈阳市的麦当劳餐厅进行闪付付款,原本可以使用的纯电子现金卡,也可以理解为纯脱机账户,在余额充足的情况下显示交易拒绝。这张卡原本在 3月份中旬之前是可以的,但是目前已经不可以消费。继续测试,使用脱机账户余额充足但是亦存在联机账户的卡片消费时,要求输入密码,输入联机账户密码之后,交易成功。同一天,在家乐福北站店进行相同测试,结果完全一致。

  两商家收单机构分别为中国工商银行和银联商务,显然在同一时间,如果是收单机构政策调整,貌似说不过去,所以最大的可能,是中国银联网络调整了策略。原来的规则,先脱机,余额不足走联机,此时不动脱机金额,全额扣除联机账户;现在的规则,直接走联机,全额扣款。简单说,脱机闪付的优先级降低。

  查阅了相关公告,没有发现银联公示这件事,而是规则悄然改变。那么改变的背后,意味着什么,值得我们深思。

  一、脱机闪付真的没落了么?

  我们从银联的活动上就可以了解,联机闪付目前是银联的主推模式,那么,脱机闪付真的没落了么?

  脱机个人认为两大优势。第一速度优势,第二POS要求网络不高。经典的场景便是公交车,出租车。这两个场景,公交车、出租车让POS总处于联网状态这个成本计算上复杂,目前偏高。

  因为银联新政小额免密免签,刚说的脱机闪付本来在地铁和自动售货机上有优势,现在也在联机+小额的PK之下,优势荡然无存。因为地铁闸机和售货机的位置固定性,所以联网不存在任何难题。所以,脱机的速度优势,也逐渐在固定POS机具上,真的没落了。

  脱机的劣势就在于,商户的请款不能实现完全自动化,结算周期受到影响,全局考虑问题是要考虑到这一点的。不过话说对于公交车和出租车的场景,这一点显然不是问题,不多赘述。

  二、银联悄然改变规则,纯电子现金卡很受伤。

  我们会关心一个问题,电子现金现在不能刷了么?其实是可以的,POS机具上是有电子现金收单的,只是操作的菜单相对隐蔽,需要对POS机有足够的了解才能完成。而对于麦当劳这样的和其系统深入对接的POS,那么几乎是不可能了。

  纯电子现金卡受到的影响是毁灭性的,虽然目前尚不能统计出多少卡片受影响。纯电子现金卡使用情况目前是中铁银通相对比较多,但是很多人不了解这张卡的脱机金额还可以在银联机具上的使用,所以当做高铁储值卡也无可厚非,但是其联机和脱机账户目前不能在银联网络下实现联通,也就是原本在脱机闪付优先级高于联机闪付的时候,也无法因为余额不足完成联机账户消费。

  其他的纯电子现金卡,比如工行在之前推出的闪酷卡系列,目前不能实现联机消费,当然,我们希望工行对此尽快做出调整,否则闪酷卡真的将一无是处。

  运营商的NFC-SIM(NFC-UIM)卡,下载金融卡片因为有手机卡芯片支持,多为电子现金卡,所以命运也会是一样,测试一下除了少数几家银行之外,多不能联机闪付,毁灭性是巨大的。

  受到影响的还有手环系,例如拉卡拉手环。拉卡拉手环可能大家更侧重于北京市政一卡通的功能,而中银通的纯电子现金卡是一定会受到影响的。

  三、联机闪付+小额免密免签还伤害了谁?

  如果说联机闪付+小额免密免签是给了自家兄弟脱机闪付沉重打击,那么另外一位自家兄弟也很受伤,就是安卓的银联云闪付。特意强调安卓,是因为Apple Pay不在受伤范围。

  安卓的银联云闪付是先于Apple Pay发布的,那么安全规则当然是银联定制的。我们知道,即便是惯用磁条的美洲国家,至少有一项Visa和万事达规定的安全策略就是签名。但是移动支付无法核对签名,如果没有密码,那也就缺失了安全设置。所以各家的安卓银联云闪付,各家银行要求必须密码交易,当然也有一家例外,但是怕牵扯违规,这里不点名。所以自然大家就理解,为什么Apple Pay,三星智付没有问题,那便是指纹代替了密码实现便捷。

  所以如果机型不支持指纹或者没有深度和银联合作,安卓的银联云闪付,因为需要按POS键盘,已经没有用实体卡片去闪付的交易便捷了。最后,手机支付又回归了,那么就是支付宝微信推行的二维码支付了。中国银联,总伤害自家兄弟的产品,真的好么?

  四、总结。

  (1)希望中国银联方面,仔细慎重做出脱机闪付和联机闪付的优先权,以目前国情来看,个人觉得原有脱机优先没有任何问题。以后的优先权划分,个人觉得甚至以后可以细分,更加人性化。只希望中国银联从大局出发,不要伤害各家银行的已有产品。

  (2)如果中国银联愿意和银行携手保驾护航小额免密免签,请给安卓银联云闪付一条生路,也在后续实现安卓云闪卡的免密免签。不要伤害我们热爱NFC和移动支付的安卓客户们。

  以上仅代表笔者个人观点。笔者不属于专业人士,如有疏漏错误之处,请专家们谅解,勿喷。最后附上一张签购单,供大家参考。

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