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招商银行江朝阳:“刷脸取款”引发的未来银行变革

来源:《金融电子化》      作者:江朝阳      2016/7/20 9:06:11

  作者系招商银行零售网络银行部总经理 江朝阳

  从业务流程看,金融交易可以拆解为核身、授权、清算交割三个基本环节。而作为金融交易的第一步,核身技术的提高和基于安全基础的核身环节创新将成为互联网金融跨越式发展的关键。

  基于安全性考虑,我国自2000 年4 月1 日开始实行个人存款账户实名制,客户在开户时需要出示本人身份证件并由银行进行身份核验,核验通过后才能开户。但从近年来的诸多银行卡案件看,尤其是2015年央视“3·15”晚会曝光了记者冒用他人身份证成功在多家银行开卡的案例,银行在开立账户环节,尤其是在客户身份识别方面存在诸多问题,缺乏核对客户面貌特征的有效手段。因此,银行需要思考如何通过技术手段,确保核身准确。同时,核身技术的进步,亦将带来金融交易型态的变化,适应更多交易场景创新需求,提供更优的交易体验。

招商银行江朝阳

  核身视角的招行实践:不只是刷脸取款

  招商银行认为,生物识别技术可以帮助银行更精准地识别客户身份,降低伪冒开户案件的发生概率,同时能够营造更为自然的客户交互体验。早在2013 年底,招行就开始着手研究生物识别技术,先后评估了指纹、人脸、声纹、静脉、虹膜等识别技术。最终选择人脸识别技术作为首期技术并加以应用,主要原因是其具备较高的普适性和易用性。

  前期,招行共接触了14 家国内领先的人脸识别技术供应商,通过商务座谈、实地考察、柜面试运行、交叉比对、人机PK 等方式进行验证,并得出结论:即便是在情况复杂的真实生产环境中,在人脸识别技术达到误识率为万分之一的情况下,核身的准确率也可以达到90%。鉴于大量测试验证的优良结果,招行认为人脸识别技术可以作为辅助核身的工具。

  在引进人脸识别技术的基础上,招行自主开发应用系统,把该项技术创新应用在多个业务领域。

  一是柜面、可视柜台应用人脸识别技术辅助核身。招行于2015 年成功上线人脸识别技术在柜面、可视柜台渠道的应用。截至年底,上述两个渠道发生人脸比对累计1320 万次,平均70000 笔/ 天,覆盖了所有需要人工判断客户身份的业务。人脸识别技术能够准确识别出客户为非本人,并有效给予柜员警示,系统上线仅1个月,就帮助全行网点拦截伪冒开户案件30 余起,很大程度地降低了业务风险,后经柜员与客户核实,均无一例外确认是伪冒办理业务。

  经众多一线柜员反馈,应用人脸识别技术大大提升了柜面的核身效率,同时也增强了柜员对于核身的信心,核身工作再无压力。

  二是ATM“刷脸取款”。招行通过在柜面及可视柜台渠道全网应用人脸识别技术后,进一步验证了技术的准确性,认为可以尝试做更进一步的突破。比如用人脸识别技术的核身,替代银行卡的验证步骤,做到金融交易型态的优化,以满足客户因技术进步对自然交互产生的迫切需求。招行推出的ATM“刷脸取款”业务,符合客户对“无卡化”交易流程的需求,在业界引起了较大反响。同时,也显示了招行在人脸识别技术储备、研发能力、业务体系上的实力,是招行技术、业务能力长期储备和跟踪研究水到渠成的结果。

  具体到业务流程,招行ATM“刷脸取款”第一步:

  招行客户在ATM 屏幕首页点击选择“刷脸取款”功能,系统将自动抓拍客户现场照片;第二步:客户输入手机号码进一步确认身份;第三步:输入取款金额、密码,即可取出现金。客户无须插卡取卡,整体流程非常便捷。

  ATM“刷脸取款”功能应用了“活体检测技术”和“人脸比对技术”,不仅可以抵御视频、照片、面具等材料的欺诈攻击,还可进一步利用核心算法对人脸部的五官位置、脸型和角度进行计算分析,将误识率控制在较低水平,从而保证较为准确的客户身份核验。

  与现有的“无卡取款”业务相比,“刷脸取款”业务进一步简化了取款流程,无须事先通过手机银行预约,真正做到“随时随地,即刷即取”,大大优化了用户体验。同时,在安全性方面,“刷脸取款”拥有三层安全防护,包括人脸识别、手机号码验证、密码验证,极大地降低了“刷错脸”的风险。

  ATM“刷脸取款”功能于2015 年10 月成功上线。在上海举办的“2015 中国国际金融展”上面世,“刷脸取款”创新获得了包括中央电视台、新华社等媒体的报道关注,也得到了人民银行、银行同业、广大客户的一致好评,日均交易量达到260 笔。截至目前,该业务已在北京、上海、广州、深圳、南京、成都、大连、哈尔滨各上线了一台设备开展试运行,招行后续将陆续在全行范围的ATM 推广应用。

  三是手机银行视频核身大额转账。按照业务流程,原本客户办理20 万元以上的大额转账,须通过网银专业版或亲自前往银行网点。此次招行在手机银行渠道实现视频核身功能,实时连接到后台远程柜员,由人脸识别技术辅助进行人工核身,即可实现手机银行20万~100 万元的大额转账。

  未来,招行会在合规和技术安全的前提下,继续应用“视频核身+人脸识别”技术,逐渐将原本需要前往网点才能办理的业务移植到手机银行,突破物理网点限制,进一步延伸客户的服务时间、服务地点、服务渠道、服务方式,这将是顺应“互联网+”和新兴技术革命进程的重大里程碑应用。

  消失的银行卡:“未来银行”不再是畅想

  中国银行业正处于深度变革的转型期,核身技术的进步将带来更多交易形态的变化, 进一步引发了招行对未来银行发展的思考。招行认为,作为长期目标的“未来银行”应具备以下特征。

  一是账户“虚拟化”。随着移动支付、自助终端和互联网金融的普及,人们使用银行卡的场景将越来越少。尤其是随着安全认证技术的发展,银行卡的身份识别功能愈加弱化,银行账户将不再需要使用卡片等实物介质作为载体。未来,银行卡甚至是一种累赘和对资源的消耗,金融服务“虚拟化”将成为银行业的发展趋势。

  而账户“虚拟化”最大的技术难题就在于如何识别客户身份。远程开户时需要识别客户身份,在线交易时需确认客户身份并保障客户信息安全。多种身份认证技术是支撑未来银行各种应用场景的基础,包括传统的证书、口令、短信、电话、邮箱验证;快速发展的电子身份证,远程客服视频认证;指纹、虹膜、人脸等生物识别技术验证。通过这些技术手段即可帮助客户实现身份认证,从此再无须出示银行卡介质,通过最自然的交互,即可证明“我就是我”。

  二是银行交易的“移动化”。德勤在2014 年12月发布的行业报告《Bank3.0 时代,银行网点将何去何从?》中指出,在互联网金融和移动金融飞速发展的背景下,电子渠道对物理渠道的替代已越来越明显。

  客户已快速从“面对面的柜面交易”转向更为便捷的电子渠道,移动银行将成主流。不局限于手机,智能手表、智能眼镜和其他智能便携设备,都将是移动银行的载体。人们总希望处理金融业务的时间越短越好,移动银行正是利用人们的碎片时间提供金融服务,将便捷性发挥到极致。

  客户需求是能将所有必需前往柜面办理的业务全部移植到电子渠道中,甚至把银行服务嵌在日常生活场景中,实现随时随地、智能联动的金融服务。这就需要通过技术手段完成身份核验,而远程视频核身的关键问题是确保准确率,如果实践检验人脸识别技术能够作为辅助验证手段,金融交易形态将产生颠覆性的改变。

  三是物理网点的“开放式服务化”。传统银行的优势是物理网点众多,招行将充分利用现有优势,同时适应当今社交化定位的需要,将传统物理网点由当前的“封闭式柜台”向“开放式大堂”转变。未来社交化的实体网点会更加重视客户体验,强调银行职员与客户的交流沟通。开放式交流将是未来实体网点的发展趋势。同时,技术的进步已经使得开放式的网点设计成为可能。而如何在有限人员和成本约束下最大限度发挥物理网点的主阵地作用,提升网点客户服务营销能力,已成为招行重新定位网点功能、提升网点竞争力的重要考虑内容。

  招行将充分运用互联网手段,探索建设面向交流的新型网点,把柜台的交易行为改变为基于手机、网点设备的自助交易和专业理财经理的咨询顾问服务。

  展望未来,核身技术的进步将带来更多交易形态的变化,零售银行将在此基础上持续创新并演进,为客户提供更具自然交互的服务体验,提供更多场景化的服务。

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