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央行261号文已实行!谈谈新政对银行、消费者及支付机构的影响

来源:一卡通世界网      作者:佘云峰      2016-12-2 9:45:54

  “个人银行账户分类”在央行2015年12月25日发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》中首次被提出,其中提出银行应建立银行账户分类管理机制,将个人银行账户分为 Ⅰ 类、Ⅱ 类、Ⅲ 类账户。9个月后,2016年9月30日晚,中国人民银行又下发《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号)明确了要求:从2016年12月1日起,同一个人在同一家银行只能开立一个 Ⅰ 类户,已开立 Ⅰ 类户,再新开户的,应当开立 Ⅱ 类户或 Ⅲ 类户。

  11月25日晚,中国人民银行发布特急文件《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(银发〔2016〕302号)。按照此前要求,个人银行分类管理制度于12月1日正式实施。302号特急文件主体思路是继261号文后再次对银行向用户开立 II、III 类户和用户使用 II、III 类户进行进一步的细则完善规范,并对之前的账户分类管理进行补充说明。

  那么,从12月月1日新政实施后对于银行、消费者甚至支付机构而言都有什么影响呢?

  “银行方面”

  1、个人银行账户实名制,增强账户安全等级,减少买卖账户、冒开账户等违法犯罪行为的发生,有效防止电信网络诈骗。

  2、个人账户分类管理,更方便银行管理账户,同时也能满足客户多用途需求。Ⅱ、Ⅲ类账户的推出利于银行提高线上支付的竞争力,发展增值业务,增加客源新渠道。

  3、同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,尽管Ⅱ类账户可以配发实体卡,但是银行发卡总量还是会减少,因此银行卡利润将减少,银行将不得以开户数量作为内部考核指标。

  4、Ⅱ、Ⅲ类账户可通过自助机具和电子渠道开户,将减少银行柜台服务的压力,业务办理走向互联网化。

  “消费者方面”

  1、个人银行账户更加安全,假名匿名账户将减少甚至消失。

  2、Ⅱ、Ⅲ类账户的出现让消费者有更多支付选择,对于绑定第三方支付而言安全性更高,灵活性更好,对于有资金交易、投资理财等不同金融场景需求的客户,分类账户能满足其不同的需求。另一方面,多账户消费者需要对之前的账户进行合理管理,新旧账户的升级降级、注销解绑等需要时间,分类多稍显复杂。

  3、支付账户实名制,能有效地保护资金安全。未来同一个人同一支付机构有多个支付账户的情况将不复存在。不同的账户等级要求不同的验证渠道和方式,对于支付限额也有不同的要求,消费者可以根据需求进行认证和管理。

  4、之前同一银行有多张银行卡(账户)的用户需要按照银行要求进行注销或者降级,很多银行要求用户需要在开户所在的银行进行销户,异地卡的销户比较麻烦,这将影响消费者的注销积极性。

  5、单位和个人可以根据实际需求自行选择资金到账方式和时间,多种转账方式为消费者提供了更多的选择。自助柜员机转账24小时后到账,能有效防范资金诈骗行为,但另一方面也延长了消费者转账的时效性。

  6、非柜面转账的管理要求银行和支付机构事先确定支付限额和笔数,其次采用数字证书和电子签名等安全验证方式,增强了消费者转账的安全性。

  “其它方面”

  1、由于总体发卡量减少,卡商基本业务利润减少,亟待转型。

  2、同一个人,同一支付机构只能开设一个Ⅲ类支付账户,对实名验证的渠道要求更高,有利于防范不法分子开立匿名或假名账户从事欺诈、套现、洗钱、恐怖融资等非法活动。

  3、微信、支付宝等第三方支付机构转账限额限笔,同时由于手续费,更多人或将采用银行应用转账。

  4、文件对收单机构提出明确规定,要求商户合法合规,银行卡受理终端需符合相关标准和安全防护等级,禁止网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端,不合规POS将减少。

  具体情况:

  1、一个人在同一银行有多张

  银行会对存款人账户进行摸排清理,并要求作出说明,核实其开户的合理性。对于无法核实的,银行会引导存款人撤销或归并账户,保留一个Ⅰ类户,如果非必要的话,其他账户可降低账户类别,设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。

  2、多人通过同一电话号码开户

  银行或支付机构会清理排查多人使用同一电话开户的情况,发现后将联系当事人进行确认。成年人代理未成年人或老年人开户,说明情况后予以保留;单位开户预留财务人员电话,须变更为账户所有人手机号;无法证明合理性的,银行账户暂停非柜面业务,支付账户暂停所有业务。

  3、一个人在同一支付机构有多个支付账户

  支付机构会联系存款人确认需保留的账户,其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认,支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户,后续可根据存款人的申请进行变更。

  4、新政后,现有I类账户绑定支付宝、微信有何变化?

  消费者仍然可以使用I类账户绑定各类支付账户进行消费。但为了资金安全考虑,消费者可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户(需存款人经过基本的身份确认),。但之后的Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份。

  5、配发实体卡的Ⅱ类账户与Ⅰ类账户有何不同?

  Ⅱ类账户除了在使用限额,包括非绑定账户转账、存取现金、消费缴费方面日累计限额合计1万元,年累积限额合计20万元之外,其它方面与Ⅰ类账户无区别。

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