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聚合支付和它的可持续发展之路

来源:移动支付网      2017-1-5 16:24:26

  移动支付网在做2016年年终盘点发现,在过去的一年里,来自监管机构的罚单和重磅政策齐飞,“监管趋紧”犹如一阵雾霾笼罩于金融支付领域的上空。尽管如此,2016年仍有令人期待的创新支付模式在风中前行——聚合支付。

  温床:移动支付群魔乱舞

  根据Analysys易观发布的第三方支付移动支付市场季度监测报告,2016年第3季度,中国第三方支付移动支付市场交易规模达90419亿元人民币,环比增长20.5%。其中,支付宝继续领跑;而凭借社交属性财付通(QQ钱包+微信支付)活跃度大增,市场份额稳居第二;百度、京东、拉卡拉等玩家在不同领域也推出各具特色的支付业务。第三方移动支付虽贫富悬殊,但也没人能赶尽杀绝。

  另一方面,根据央行《2016第三季度支付体系运行总体情况》数据,银行业金融机构移动支付业务66.29亿笔,金额35.33万亿元,同比分别增长45.97%和94.45%。以工行、建行为代表的银行们在移动支付的江湖里频频亮剑,而银联则欲联合诸银行、第三方支付机构在二维码支付领域再“搞”点事情。

  与此同时,银行和第三方支付机构也擦出了火花。比如京东+上海银行的闪付下线模式,又比如微众银行将自家的微信支付、友军京东钱包以及银联在线支付、云闪付等等支付方式统一纳入自己的支付体系“WE支付”中去。银联、银行、支付机构之间存在竞争不假,但这种关系并非不可逾越的鸿沟。

  综上,无论是第三方移动支付还是银行机构移动支付业务都处于快速增长势态。而银联、银行、支付机构等玩家时而各自为战,时而合纵抗秦,形成你中有我、我中有你局面。移动支付这片沃土正处于历史最“乱”的时候,也正因如此聚合支付找到了最好的土壤。

  发展:参与角色陆续有来

  聚合支付,或者称为第四方支付、融合支付。它从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”,借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力,利用自身的技术与服务集成能力,为商户提供支付通道、集合对账、技术对接、会员管理、运行维护等服务。简单来说,聚合支付不进行资金清算,只是根据商户的需求进行个性化定制,提供支付基础上的多种衍生服务。根据服务对象不同,聚合支付可分为线上型和线下型。

  据不完全统计,目前国内市场出现了30多家聚合支付企业。近年来涉及聚合支付企业的投融资始终活跃,支付终将回归服务的声音在2016年显得特别合时宜。因此,除了上述这些熟悉的创业型聚合支付企业外,传统收单代理商、第三方支付机构以及商业银行等角色也正通过各种方式加入聚合支付战局,比如光大银行合作益倍嘉推出的EBJ聚合支付系统。

  EBJ聚合支付系统由益倍嘉负责提供技术支持,光大银行则提供商户的资金托管和清、结算工作。单纯技术提供+传统银行清算这种模式在聚合支付的后续发展中将占据主流,这一模式在弥补当前支付市场因巨头纷争产生种种不便的同时,也符合日益收紧的监管意志。只从服务收单机构、商户和用户出发,去实现了聚合支付“服务为王”的原始愿望。

  聚合支付在支付巨头之间的夹缝中生存,也将在夹缝中发展壮大。

  可持续:支付本身服务为王

  当然聚合支付发展并不会一帆风顺,在给用户带来方便和快捷的同时,“二清”监管等问题不容忽视。这些问题也和当年将银行“聚合”起来的第三方支付类似,未来,聚合支付平台本身要排除二清机构嫌疑,认清自身的中介身份才是平台长久发展之路。

  时至今日,不同的人出于不同的目的对于聚合支付定义有不同的看法和见解。但小编坚持认为“服务和通道”是聚合支付的核心,至于同时兼做支付清算的聚合支付,有个更合适的称谓——二清机构。正常来说,聚合支付盈利模式主要有3种,包括交易返佣、利用客户资源进行各种增值服务以及广告收入、卖软件和其他定制服务。

  据移动支付网了解,目前为止央行共发了43张全国收单牌照,也就是说目前合规的收单机构只有这些第三方支付公司以及银行。但并非所有“聚合支付”都保证合规,涉及二清跑路、洗钱的平台并不少。今年8月,据扬中市公安局通报的“第三方支付平台为诈骗团伙洗钱案”中得知,此案共摧毁用于结算的“第四方”支付平台3个,打掉为犯罪团伙非法提供接口的第三方支付公司1个,查及非法接口32个,涉案金额2042.9万元。结合此案,公安部对全国第三方支付平台、聚合支付进行了整治。

  EBJ聚合支付系统适用多种银行支付通道,因此当光大银行提供资金清、结算时,就有效杜绝了这些问题,同时光大银行通道费率相较于微信支付宝更有优势。另一方面,益倍嘉提供聚合支付平台搭建解决方案,包括软件、服务器、官网、银行资金托管和清结算、公司五证等。通过搭建EBJ聚合支付平台,机构能为商户提供微信、支付宝、银联等多种主流支付方式的一站式解决方案,比如代申请支付通道、交易监控、数据合并管理与分析、个性化需求定制等。机构能发展电商、金融、游戏、教育、医疗等行业的客户,支持Android、iOS、H5、APP等场景。

  通过沟通了解到,益倍嘉为众多银行、保险公司、通信公司提供过IT、咨询、外包等服务。并且,2014年中国银行业监督管理委员会发布了 关于《中国银监会办公厅加强银行业金融机构信息科技非驻场集中式外包风险管的理的通知》的通知可知,此类公司的各方面要求比普通的技术公司要严格多。

  支付是所有交易活动的入口,但在回顾2016支付市场林林总总时,我们发现它在金融领域越走越深,入口的定位正在发生改变。不好说这些改变是好是坏,但聚合支付则试图将支付变得更纯粹一些。接下来,关于聚合支付我们2017再看吧。

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