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央行科技司司长李伟:银行卡芯片化战略与下一步实施重点

来源:《中国信用卡》      作者:李伟      2017-3-24 9:08:14

作者系中国人民银行科技司司长 李伟

  近年来,人民银行顺应国际银行卡产业发展趋势,立足我国国情,秉持“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的基本原则,将金融IC卡应用作为提升支付安全、服务社会民生、推动银行卡产业发展的重要举措。2011年3月,在总结宁波金融IC卡试点经验的基础上,出台了《关于推进金融IC卡应用工作的意见》,全面启动我国银行卡芯片化迁移工作。六年来,人民银行按照强化顶层设计、鼓励试点先行、深化行部合作、统筹产业发展的实施路径,在标准规范、受理环境建设、卡片发行、推广应用等方面采取了一系列积极措施,通过银行卡产业各方的共同努力,基本完成了我国金融IC卡迁移工作,切实增强了银行卡风险防范能力,满足了人民群众对安全、便捷支付工具的迫切需求。

  一、银行卡芯片化工作的重要意义

  1.有利于提升银行卡风险防范水平

  传统银行卡采用磁条作为信息载体,使用过程中通过读取、校验磁道数据,实现支付、转账等金融功能。随着银行卡的普及与管理资金量的急剧增加,磁条卡技术简单、信息易被读取和伪造的弊端日益显现,逐渐成为不法分子实施欺诈的重点对象。金融IC卡作为信息技术与金融服务深度融合的创新产物,以芯片为介质实现安全存储、加解密运算等功能,数据不易被复制、密码不易被破解,具有磁条卡无可比拟的可靠性。因此,推广应用金融IC卡能够从根本上提升银行卡风险防范水平,有效保护个人信息与资金安全。

  2.有利于提高银行业服务竞争力

  银行卡芯片化迁移既不是卡片信息存储介质的简单更替,也不仅仅是通常意义上的产业升级,而是我国银行业一项“以点带面、点面结合”的基础性、战略性举措。金融IC卡以安全芯片为基础,通过承载丰富多样的行业应用,可以延伸到磁条卡覆盖不到的众多民生领域。发展金融IC卡既能为人民群众提供享受金融服务的均等机会,提升金融服务的包容性,助力数字普惠金融发展;也能作为商业银行提升用户体验、优化业务流程、服务社会民生的重要手段和载体,为金融服务搭建创新平台。

  3.顺应全球银行卡发展趋势

  从全球范围看,芯片化迁移是银行卡产业的发展趋势。上世纪90年代,国际卡组织在技术验证的基础上,启动EMV芯片迁移计划,并积累了一些值得借鉴的经验。实践证明,从磁条卡向金融IC卡迁移既能有效遏制银行卡欺诈风险、保障交易安全,又能满足银行卡多行业、多功能的应用需求。“十一五”期间,我国银行卡产业实现跨越式发展,联网通用不断深化,受理环境得到根本改善,行业应用日益普及,消费者支付创新的接受意愿进一步增强,芯片化迁移工作时机成熟。因此,吸收国际银行卡产业成功经验,稳妥有序推进金融IC卡迁移,有助于提高我国在支付领域的国际话语权和竞争力,避免成为全球银行卡安全洼地。

  二、银行卡芯片化工作的主要措施与成效

  1.标准体系建设

  为强化技术标准的规范引领作用,提升银行卡的通用性和安全性,人民银行以金融IC卡为基础,逐步建立了芯片卡、受理终端、创新应用三位一体的技术标准体系。在芯片卡方面,制定了新一代银行卡标准体系的核心规范《中国金融集成电路(IC)卡规范》,为我国银行卡芯片化迁移奠定了基础。在受理终端方面,相继制定了POS、ATM等受理终端的技术与安全规范,在个人信息保护、系统安全防护、终端密钥管理等方面提出了明确技术要求,为建设安全可信、联网通用、流程统一的银行卡受理环境提供依据。在创新应用方面,结合金融IC卡推广经验与国际标准化组织(ISO)相关研究成果,制定了移动支付系列技术标准,在继承现有芯片卡应用基础上,丰富和拓展了金融IC卡的卡片形态、受理渠道和应用领域等,有效提升了支付服务便捷性与应用扩展性。

  2.受理环境建设

  金融IC卡用得好不好,受理环境是关键,方便快捷的用卡环境有利于提高持卡人用卡积极性,加快银行卡芯片化迁移进程。自2011年以来,人民银行组织商业银行、非银行支付机构精耕细作,制定受理环境建设工作规划,完成了POS与ATM终端受理金融IC卡环境建设,为金融IC卡大规模应用奠定了坚实的基础。截至2016年底,我国支持接触式受理的POS终端数量为1370.07万台、ATM终端数量为75.90万台;其中,支持非接触式受理的POS终端数量为1063.22万台,ATM终端数量为44.40万台。

  3.卡片发行工作

  2011年以来,人民银行指导商业银行、银行卡清算机构,分期分批完成了银行卡交易转接清算系统、金融IC卡非对称根CA密钥中心、金融IC卡发卡和收单系统等重要基础设施建设,在系统端为金融IC卡发卡打下扎实基础。同时,人民银行积极倡导商业银行正确把握银行卡产业发展趋势,鼓励其尽早启动发卡工作,支持其通过“行业应用带动发卡、产业发展促进发卡、银企合作联名发卡”的方式,不断扩大发卡规模。经过多年不懈努力,我国金融IC卡发卡量持续攀升,形成增量发行的银行卡以金融IC卡为主的新局面。截至2016年底,金融IC卡累计发行30.16亿张,已成为银行卡主流产品。

  4.推广应用工作

  金融IC卡安全优势的充分发挥有赖于芯片交易的普及,只有持卡人广泛使用芯片卡,才能达到遏制伪卡欺诈交易的目的。为此,人民银行确立了以提升芯片卡使用率和易用性为导向的推广应用原则,采用“先易后难,先局部后整体,先树立典型再全面推广”的总体策略,积极稳妥开展金融IC卡应用推广工作。一方面,综合采用技术手段与风控措施,提高金融IC卡使用率。在技术层面,通过发卡端关闭复合卡的磁条交易,使交易安全性提升到芯片级别;在风控层面,通过组织实施伪卡风险转移策略加快芯片化迁移进度。另一方面,按照“经纬结合”的战略部署,扩大金融IC卡应用范围和领域。人民银行与相关部委、地方政府通力协作,以行业为“经”,以城市为“纬”,开展了一系列金融IC卡应用推广工作,大大提升了金融IC卡的易用性。例如,与人社部联合推广加载金融功能的社会保障卡,与国家发改委共同开展“国家电子商务示范城市”创建活动,分两批遴选110个城市开展金融IC卡在公共服务领域的应用试点等。

  三、下一步金融IC卡应用的工作重点

  当前,电信网络欺诈手法不断翻新,加剧了资金安全、信息保护风险的防控难度,支付安全形势不容忽视。同时,支付产品形态推陈出新,银行卡服务逐步向网络化、移动化方向发展,公众对银行卡的便捷性需求不断提升。面对新形势,如何充分发挥金融IC卡安全优势防范电信网络欺诈、如何不断推动金融IC卡应用创新更好地服务长尾客户需求,已成为支付产业各方面临的重要课题。

  1.切实防范存量磁条卡伪卡欺诈风险

  国际银行卡产业的实践经验表明,受持卡人意愿、换卡成本等因素影响,存量磁条卡换卡工作不可能一蹴而就。当前,我国已形成以金融IC卡为主的增量发卡局面,而如何防范存量磁条卡交易风险成为银行卡安全管理的重中之重。一是综合运用换卡不换号、实时发卡等措施加快淘汰存量磁条卡,严格落实复合卡磁条交易关闭相关要求,切实提高芯片交易使用率。二是加强磁条卡交易风险监控,利用刷卡频次、交易金额、交易地区等特征因子,强化磁条卡交易风险控制,并借助短信、电话、手机客户端等至少两种渠道实施异常交易确认和持卡人风险提示。三是进一步落实伪卡欺诈风险责任转移规则,严格界定交易参与方的风险责任,保障持卡人的合法权益。

  2.利用金融科技推动支付安全与效率的双重升级

  金融科技(FinTech)的快速兴起,正深刻改变着传统金融的创新思维,给金融IC卡的发展带来了机遇与挑战。商业银行、非银行支付机构要正确把握金融科技的核心竞争力在于科技创新,运用互联网思维与大数据、云计算、物联网、支付标记化、可穿戴设备、地理位置服务(LBS)等技术,不断完善金融IC卡核心服务、业务模式与风险控制等。在强化支付安全、实施精准风控的同时,重点关注优化客户体验,探索兼顾安全与便捷的金融IC卡创新应用。大力推广基于安全芯片技术的“云闪付”产品,充分发挥金融IC卡在促进电子商务发展、推动线上线下一体化、践行数字普惠金融等方面的基础作用和安全优势。

  3.强化银行卡受理终端安全管理

  当前,银行卡受理终端非法改装、磁道信息侧录等安全问题较为突出,导致伪卡欺诈风险时有发生,拉低了我国银行卡的整体安全防护水平。商业银行、非银行支付机构要基于大数据分析和密码识别技术构建多层次的银行卡受理终端管理体系。事前在终端安全加密模块中预置终端序列号和密钥信息,结合受理终端入网注册管理机制,从源头保障受理终端合法性;事中综合运用大数据、交易行为建模等技术手段,逐笔校验海量跨机构交易报文与终端注册记录的一致性,有效甄别移机、切机、二清、套码等违规行为;事后在风险信息共享机制的基础上,提高伪卡欺诈交易追溯效率,对异常交易及时采取风险提示、延迟结算、拒绝服务等措施。

  4.加强金融IC卡账户分类管理

  针对银行卡信息买卖、冒名开卡和虚构代理关系开卡等突出问题,商业银行要认真落实个人银行账户开立、使用、变更、撤销等环节的制度规定,按照“了解你的客户”原则,科学合理地开展客户风险评级,审慎确定金融IC卡账户功能、支付渠道和支付限额,实施金融IC卡动态分类管理。进一步强化内控管理,细化金融IC卡账户业务规程和管理制度,综合考虑持卡人风险等级、支付指令验证方式等因素,强化身份信息核验,切实保障账户分类管理制度的贯彻落实,引导持卡人运用金融IC卡账户分类机制合理存放和使用资金,避免财产损失。

  5.强化金融IC卡标准实施与监督

  商业银行、非银行支付机构要进一步加强金融IC卡标准的实施力度,借助检测认证等技术手段,确保金融IC卡发卡、收单、转接、应用等环节的标准符合性和安全性,切实提升金融IC卡产品质量。同时,银行卡清算机构要积极开展与国际银行卡产业的技术标准合作,主动参与银行卡国际标准的制定工作,通过合作建设境外市场金融基础设施、加强金融IC卡与“云闪付”境外业务推广等方式,加速我国金融IC卡标准输出和支付服务境外本地化进程,提升自主技术标准的国际影响力和竞争力。

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