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【新闻周评】聊聊指纹识别银行卡前景 谁会买单?

来源:移动支付网      作者:慕楚      2017-5-2 9:48:10

  万事达最近推出了一个非常有趣的支付产品——指纹识别银行卡,以下统称指纹卡。

 万事达卡指纹识别银行卡

  万事达在南非的一家超市和南非联合银行对这种银行卡进行了成功测试。以下是演示视频:

  用指纹替代了输入密码的过程,快速的完成支付。可能大伙会想到Apple Pay的体验,同样是按着指纹进行支付。但是万事达此次也特别说明,指纹卡不支持非接支付,也不适用于网络支付。

  在2014年10月(Apple Pay推出后一个月),万事达就曾经推出了指纹卡,且与Apple Pay相似的体验。如视频:

  也许是Apple Pay已经推广的很好,指纹+非接的卡,不如直接Apple Pay。所以2017年版本的万事达指纹卡是指纹+芯片,不可以非接,与Apple Pay的体验有所区别。

  在此我们也讨论一下指纹+芯片的指纹卡,其前景是怎样的?

  指纹卡的安全与便捷

  安全与便捷是支付行业不得不讨论的话题,过于安全牺牲体验,过于便捷牺牲安全,如那古代诗人的诗句“世间难得双全法,不负如来不负卿”。

 

  在安全性方面,卡没有联网功能,指纹不会储存在云端,不用担心指纹被盗取,但另一方面,手机上的指纹识别一般都是直透真皮层,用硅胶临摹指纹进行身份认证不太可能,那么卡上的指纹模块,能够达到怎样的安全级别呢?另外,目前指纹在支付当中的应用,安全级别的界定并不高,都是小额支付,参考微信、支付宝的指纹支付限额。那么指纹卡如何处理好与非接双免卡的差异化?国内一般的非接卡是300元双免,密码+芯片是无限额,那么指纹卡是怎样的额度设置?

  便捷性方面,无需密码,这是对用卡体验最大的提升了。但是细想一下,当你在超市结账的时候,你是否会把卡递给收银员,那么此时你将无法接触卡,更别提指纹识别。

  所以指纹卡是中等的安全和中等的便捷。

  谁将是指纹卡的受众

  在安全与便捷因素粗略分析之后,我们可以给指纹卡一个定位,安全性高于非接双免,低于密码+芯片。便捷性,低于非接双免,但高于密码+芯片。那么银行在推出该卡的时候,宣传的重点可能在安全与便捷双全上,可谓真是“不负如来不负卿”的卡种。

  根据卡的定位,什么样的场景适合这类卡呢?一般的消费者对此类卡最多一句“哇牛逼”,基本不会买单。指纹模块、芯片、封装,从卡的成本估算,一张卡怎么也不下百元。那么即使银行发此类卡,也是针对高端用户发放,或者一些卡痴。另外,如果不应用在金融领域,某些高端会员也可以使用,可以结合非接进行身份认证。

  同时没有鸡与蛋,谁来买单?

  对于指纹卡的推广,鸡与蛋的问题同样存在。首先说产品的一些问题,指纹卡拥有指纹模块,那么成本肯定不会太低 ,而且在这么薄的卡上植入指纹,工艺水平很受考验。产线能不能大规模制造,成品率能不能上去,都很成问题。

  从需求方来说,银行真的愿意采购此类卡吗?银行如果愿意发此类卡,那必然在考虑成本的情况下,只发放给高端客户,那么这需求量肯定少,此时卡商又会反过来考虑是否会生产,或者是否愿意研究大规模生产的产线,输出和成本不协调的情况下厂商很难有兴趣。

  厂商不愿意生产,银行不愿意买单,消费者没有概念,指纹卡会比较尴尬。

  聊聊指纹卡前景

  以目前的国内形势来看,指纹卡的前景不会太好,此前也有类似的产品,在卡上加入密码键盘和液晶显示屏,查询余额+动态口令。

银联可视卡

  在近几年也有蓝牙卡出现,但基本都是针对小客户群体,不会有太大的发卡量。此类卡,基本是创新有余,但是发卡不足。指纹卡,或许也会是如此命运。

  更为不利的是,国内银行目前更加注重的业务,不是银行卡创新,而是II、III类户的创新,银行业务全面线上化,卡的存在不可能短期消失,但是创新的动力也大大削减。银行不太愿意去推,通过C端消费者需求去拉动也显得茫然。

  在国内支付的大形势上,移动支付是主旋律,通过手机、可穿戴设备进行支付会更有前景,移动支付的创新也会聚焦在移动终端上。在体验上,二维码与非接已经满足了绝大多数的便捷需求,指纹卡以便捷为亮点,难以突围。但在安全性方面,指纹卡或有可为之处。

  如果指纹卡可以支持非接+指纹,等同于Apple Pay的体验呢?非接给人一种不太安全的感觉,银联公关对非接的盗刷应该是不厌其烦。指纹卡在推出的时候,在营销打法上,借助人性弱点和大众对技术的盲区或许可以做一些文章。但这直接给非接双免带来了不良影响,得不偿失。

  不过对于指纹卡的创新,也不能太消极。指纹卡能够满足芯片+密码和非接双免之间的缓冲需求,安全中等、便捷中等,有这样需求的群体也不少,就看产业各方对这款产品感不感兴趣了。

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