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中国社科院杨涛:京东闪付本质上是银行卡快捷支付

来源:齐鲁晚报      2017-8-25 9:33:53

  日前,银联北京分公司和京东支付推出的京东闪付正式上线,除却NFC技术带来的便捷、安全体验,这款产品背后的业务模式引发业内人士广泛关注。有人说这是银联探索从卡基支付向账基支付转型的一个信号,也有人担心这是银联赋予京东支付发卡权。对此问题,中国社科院金融研究所所长助理杨涛表示,京东闪付从本质上来说,仍然是银行卡的第三方线下快捷支付,现在工具端从扫码到NFC,清算端从过去支付机构直连银行到回归银联清算网络,实现了规范、创新与共赢。

  京东闪付并非凭空而来,其基于银联“云闪付”而生。“云闪付”是在中国人民银行指导下,银联联合各家商业银行推出的移动支付创新产品体系。不过,自上市以来,“云闪付”面临着产品黏性不高、客户不活跃、场景构建能力不足等问题,尤其在二维码支付不断蚕食市场份额的状况之下,一直无法取得较大突破。在谈到京东闪付项目时,银联北京分公司表示,对银联来说支付账户更像是一个引流的渠道,为二维码、云闪付等银联和银行的移动支付业务引入更多C端用户。

  由此可见,银联合作推出京东闪付的初衷是希望通过与具有较强客户运营能力、灵活营销激励机制的互联网机构合作,来帮助银联“云闪付”创新产品的推广和应用,最终造福银联及银行体系。不过,却有银行人士担心,这是银联变相给京东这类第三方支付机构发卡。对此,银联北京分公司明确否认:“不是真的让他们去'发卡',只是给他们'赋能',做好渠道,可控的渠道,对银行来说,引入她们作为渠道将会做大原有电子银行的渠道流量”。

  在杨涛看来,京东闪付是一种“Passthrough Wallet”(穿透式钱包)模式,它只扮演获客、引流的渠道角色,没有从根本上改变资金的来源和流向的实质路径;同时也没有截断银行、卡组织与商户、持卡人的信息交流,银行对商户、持卡人的把控能力没有被削弱。

  信用卡市场资深研究人士董峥认为,京东闪付与支付宝所定位的滞留式钱包(Staged Wallet)的区别在于,前者可让银行与监管机构可以清晰地看到资金流动方向,便于防范支付风险和反洗钱;后者则滞留了客户资金流、信息流。

  另一方面,过去几年,商业银行体系和银联多次与支付寡头机构交涉“三方模式”与“四方模式”的融合,但均收效甚微。京东闪付体现了一种新的解决方向,在银联看来,“电子支付云闪付模式实际上为原有钱包模式转型‘Passthrough Wallet’提供了可能,在兼顾三方模式的利益前提下实现与四方模式的融合,可能是银行体系能够接受的最大边界。”京东闪付是典型的消费者、收单机构、商户、发卡行的四方模式,从此维度看,它不但没有弱化银行卡的地位,反而帮助银行补充了流量获客渠道,增强了刷卡频率。

  杨涛认为,通过京东闪付这种创新,一定程度上实现了银行对支付账户的“收编”,既实现了间接与互联网机构“联姻”,达到线上批量获客的目的,同时也做大做强了网络时代的无卡快捷支付通道,还通过支付机构的灵活开发能力解决了对用户需求满足的“最后一百米”问题。

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