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一个老支付人的呐喊:网联是被逼出来的,直连风险太大

来源:金羊毛工作坊      作者:凯风百里      2017/9/7 9:38:13

  导读:随着网联平台逐渐浮出水面,以及央行近期发布的有关加强支付机构管理,一点接入网联的监管要求,市场秩序俨然即将巨变。行业各方对新生的网联既有期待,也有一些负面的反对声音,一位老支付人站在行业长远生存和发展的角度,枚举诸多实例,谈了他对网联集中清算的看法。

  从萌芽到诞生,外界关于网联的种种舆论始终不绝,但有一点似乎很少被提及,即便是专业文章也浅尝辄止,那就是以"一点接入、集中清算"为口号的网联本身是一个集中清算体,支付清算行业未来的清算集中化,与现有的分散清算到底有哪些不同?孰优孰劣?

  关于支付机构和银行直连模式,很多文章都已连篇累牍,在此不予赘述,我们只谈两点结论:一是"我们不做跨行,我们只做账户资金的搬运工",直连模式下所有的跨行支付清算业务,都被拆成了两笔同行业务——一笔客户付款行的备付金收款,一笔商户开户行的备付金付款;二是直连本身使得银行渠道成为一种独占性资源,掌握渠道即掌握着与银行的信息通道,不同机构掌握的渠道数量不同、质量不同、价格不同。

  中国支付行业经历了从2011年起六年的快速发展,似乎也已经在这两点中找到了行业共识:您想做支付?那就多接渠道;想谈价格?那就多放备付金;跨行清算?自己做本转就行了。

  而对于那些背着存款KPI的商业银行分支行来说,只要能拉来存款,承诺有损失你机构赔,它才不在乎你的业务如何处理。

  从交易流程本身来看,所有的交易从此碎片化,银行看到的商户信息,永远只是某家机构的名称。你永远也搞不清那些来投诉账户被盗的客户们,他们的钱到底被拿去做了什么,你也永远不了解那个出现在交易记录中的支付机构的真实状态,到底是生意火爆还是早已人去楼空,接到客户投诉电话后,银行唯一想做的,就是赶紧找渠道的同事去联系支付机构把这笔钱赔掉拉倒,有些银行嫌麻烦,直接让支付机构把保证金压在自己这儿,出事儿不问先赔了,倒也干脆。

  其实没人知道,这些被拆成碎片的支付业务代表着什么,中国有将近两百家银行在和支付机构进行合作,有115家支付机构正在从事网络支付业务,每天的交易资金达到两千多亿,交易笔数达到5.2亿笔,这是世界上最为繁忙也是最为另类的两两交易清算市场,但是这个市场既没有一个没有交易统一对手也不存在交易的保障方。

  在所有的支付机构和银行都是捉对合作的背景下,一些历史似乎正在被重演。2008年金融危机的余波尚未平息,回顾当初,正是因为大量衍生品交易采取捉对交易的形式,没有统一的中央对手方,没有集中清算,最终因少数交易者资金链断裂而蔓延到全球市场。话说回来,2014年的"上海畅购事件"不也正是如此?其实回头看看,一家小小的预付卡企业原本不该造成这么大的影响,可别忘了,在当时那可造成了整个江浙沪地区的特约商户谈卡色变:通联、杉德、安付宝哪个不是启动了危机公关,又哪个没拼了老命的去该退卡的退卡该结款的结款,才把局面稳住?这些还都是行业的大块头,可在当时谁不是被搞得灰头土脸啊!

  一句话,市场是风险传播的超导体,更是风险的倍增器。的确,网络支付跟预付卡有区别,可是宏观上看,其清算本质又没有区别。缺乏中央对手方的清算市场,注定是风险碎片化的舞台,风险的集聚,从来都不会给身在其中的我们明确清晰的信号,却又每每以雷霆万钧之势席卷,原因无他,"激水之疾,至于漂石者,势也"。

  刚才说的都是明摆着的,我们再说点一般不说的,圈内谁没听说过渠道转包?反过来说,又有几家机构所有的银行渠道都是自己接的?前两天跟渠道转包的朋友侃大山,他张口闭口:中国市场的转接价格低啊,万分之一的利也要挣啊。从A机构拿到的万分之八的某行渠道,转手万分之九卖给B机构,这不就是万分之一的利吗?至于他拿着我给他的万九,有机构想跟他买,给千一,他能不卖么?

  我说你这不违规么?

  朋友翻我一个白眼:大头都让大机构和银行拿了,他们吃肉,我喝点汤行不?我也得活啊。我们小机构,要自己找银行,他得要我千二!

  但是你转他,他转她,原本的直连业务一转在转,本就存在碎片化风险的交易链路如同超载而又高速行驶的汽车,也正是这一辆又一辆的汽车在支付市场的大路上一路狂奔……二清算啥,三清又怎样,四清五清也不是没见过没听过,我们支付行业对待风险又是何等的傲慢!再不搞集中清算,再不为整个市场建立一个中央对手,再不通过这个中央对手去管辖监控,那就是盲人骑瞎马,夜半临深池!

  好在网联来了,作为一个老支付人,我举双手赞成它的成立。它的意义千千万,但是对我来说,集中清算超过一切。

  首先,网联把所有的跨行清算收归中央对手,在这个平台下,所有的交易参与者都以网联为对手进行集中清算,一家银行只承担一个单独的清算净额,这是以往任何直连都不能达到的效果。

  其次,通过多边轧差和风险分担,降低每个交易对手的信用风险,通过对交易的全流程监控,实现对特殊机构的风险隔离,防止个体的风险扩散。

  最后,用中央对手方的身份,统一管理银行渠道,统一管理行业价格,让渠道转包失去意义。

  经历了中国支付清算行业的多年探索,我想,现在是让所有的清算回到阳光下的时候了。

  我知道,我也听到很多有关质疑网联的声音,我理解,因为新生事物都是这样,在打破旧秩序,建立新秩序的过程中,总是难免经历阵痛。但是我相信一点:

  无知和弱小,都不会成为生存的障碍,傲慢才会。

分享到新浪微博         责任编辑:苏洁   投稿邮箱:editor@yktworld.com
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