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人行桂林中心支行关崇明:银行卡支付需要一次整合

来源:金卡生活      作者:关崇明      2017-9-22 19:19:53

  作者系中国人民银行桂林中心支行副行长

  银行卡支付业务的萎缩,并不是银行在遭受“灭顶之灾”,至少在身份验证和结算方式方面,非银行支付机构暂时仍然依赖银行账户和银行实体网点。事关银行卡支付的前景、体验、安全、快捷,整合银行卡支付,个人认为只能、也必须由中国银联推动。

  谁来整合银行卡支付?

  让我们来一场“云闪付”(比如Apple Pay)和支付宝扫码的快速支付体验。场景是线下综合商场(比如万达广场),条件是交易金额、银行卡、POS机具均符合联机双免的条件,支付宝不使用余额而使用绑定的银行卡。

  通常情况下,“云闪付”应当是完胜的。这是因为,只要将手机靠近POS机具,通过指纹验证即可完成支付。而支付宝则要“点亮”手机,通过密码或是指纹方式验证打开App,选择“扫一扫”或“付钱”功能,完成主扫或被扫之后,还要进行银行卡验证,才能完成支付。但是,如果综合商场里不同的商户由不同的银行拓展,并且组织了不同的优惠活动的时候,“云闪付”也必须把手机“点亮”,打开App。经过实地测试,在这种情况下,两种支付方式的支付速度只在伯仲之间。而从用户体验来说,支付宝是不同商户统一优惠、积分,“云闪付”的优惠和积分则分散于不同银行卡。此时,用户出现分化选择。

  按账户区分,我们可以把所有基于银行账户的移动支付方式统称为银行卡支付,这种方式过去曾是支付市场的主体,但随着支付宝和微信支付在移动支付市场上的迅猛发展,特别是支付账户具有法定地位以后,出现了银行卡支付的部分业务量被竞争方蚕食的倾向。从消费端看,只要有安全和快捷的支付体验,那么不管是基于银行账户还是支付账户并不重要,市场需要的是多种选择,以及更好的体验。银行卡支付业务的萎缩或是停滞,并不是银行的“灭顶之灾”,至少在身份验证和结算方式,非银行支付机构暂时还必须依赖银行账户和银行实体网点,就像微信等即时通讯工具经过短暂影响了三大电信运营商的短信资费收入之后,但是,很快运营商就在身份验证服务上重新找到了短信业务存在的价值。

  交易是多元的,支付方式也是多元的。从“云闪付”和支付宝的快速支付体验,我们不难发现,并不是近场支付的技术落后于二维码,而是银行卡支付的发卡端过于分散,不同的银行去营销不同的商户,不同的收单机构也在营销,各种五花八门的营销推广活动,浪费了资源,影响了客户体验。同时,由于营销推广活动过于分散,消费积分等市场推广手段对客户来说,在一定程度上失去了吸引力。因此,银行卡支付需要一次整合,就像当年的治理“一柜多机”,多家银行实现共享POS机具一样,花大力气来推动和实现支付方式的整合。这种整合,事关银行卡支付的前景,事关支付体验的安全快捷,这种整合只能,也必须由银联来带动。

  作为银行卡转接组织,银联还承担着行业自律、银行卡国家标准推广、支付大数据应用、银行卡安全等重要职责。仅就银行卡国家标准推广来说,银联牵头整合银行卡支付责无旁贷,可在积分共享上实现突破,“银联钱包”担此重任,区块链技术成为支撑。从现在的市场来看,“银联钱包”和发卡银行的手机App存在功能趋同现象。一家发卡银行一款App,用户难以应对,也成为“银行卡支付之痛”。因此,一些发卡银行的手机App也开展了绑定他行卡的业务,试图整合银行卡支付。但是,这种努力都不如银联登高一呼的可行性更大。

  三个整合的关键点

  第一,统一开展商户的优惠活动。商户的优惠活动由银联统一代表银行卡支付服务提供商去拓展,去组织实施,形成“众人拾柴火焰高”的局面,远比单个发卡银行或是收单机构去闯市场肯定要强。可以想象这样的一个场景,在万达广场出现的所有海报都大写“62”开头的银行卡均享受大幅度优惠,优惠活动按发卡行交易量分摊成本,发卡银行比拼的是柜台服务、基于大数据应用的信用卡额度,NFC的技术优势将会让用户有更好的体验,“一卡多用”或“一账(户)多用”的市场格局才有了实现的可能。

  第二,“银联钱包”成为统一的支付工具。银联牵头推出二维码支付,实际上是推广银行卡国家标准的延伸和发展,并不仅仅是一个市场行为,更涉及到国家金融主权。“银联钱包”来整合各发卡银行手机App的支付功能,是推广银行卡国家标准的应有之义,各发卡银行应当积极支持并参与,通过顶层设计实施推动,避免重复建设,浪费资源。同时,加快推动各种手机Pay应用,使银行卡支付的“最后一毫米”能够落地。

  第三,统一发卡银行的积分兑换。积分兑换是目前市场拓展的常用手段,积分吸引力以及积分兑换的便捷程度是用户最关注的两个方面。银行卡支付的积分能够实现跨行共享、兑换,对提升银行卡支付市场占有率有着重要推动作用。因此,期望在银联协调下,不同发卡银行要么统一积分兑换标准,要么参照货币交易的汇率制定兑换比例,由“银联钱包”通过区块链技术来记录、换算,商户对于积分兑换政策,要予以承认。

  支付是贸易和服务的最关键一环,支付的方式可以丰富多彩,适应不同的需要,但是,支付同时也是金融的重要组成内容,是基础,也是入口,必须按照金融的内在规律来监管,实现稳健发展。因此,对支付来说,安全是首要指标,其次才是快捷。推广新型支付工具,同时也是金融消费者教育,在当前形势下把安全放在前面显得尤其重要。

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