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着眼未来公交蓝海 打造智慧支付新业态

来源:《城乡建设》      作者:陈超华      2017-11-2 19:03:27

  作者系中国城市公共交通协会智慧支付分会副秘书长、北京亿速码数据处理有限责任公司副总经理 陈超华

  2017年,二维码支付在各大互联网公司的强力推进下全面进入我国公交行业,有关公交二维码支付试点的报道屡见报端。部分城市公交运营单位或城市一卡通运营单位开展实施公交二维码支付应用的各类信息冲击着行业的“神经”,由此掀起了全国公交支付行业的讨论与实践热潮,二维码支付瞬间成为公交行业“最时髦”手机支付方案。

  但已历经二十年的全国公交电子支付行业在新的移动互联网支付模式冲击下,面临着发卡模式、交易方式、项目收益等既有业务形态被“革命”的风险。面对压力,全国公交电子支付行业如何应对成为摆在眼前最重要的命题。是全行业联合起来抵制互联网公司推行的二维码支付在公交领域的应用?还是转变思路、转变模式,在保障自身原则利益的前提下积极参与二维码支付业务的建设和应用。我想答案是不言而喻的。下面作者从公交电子支付现状及特点,开展互联网移动支付的核心意识等方面作简要阐述,以飨读者。

  一、回顾梳理公交电子支付的现状及其突出特点

  1、公交电子支付的现状

  我们国家公交行业电子支付应用经历了初步试点、探索实践、逐步规划、全面推进的发展过程。住房和城乡建设部IC卡应用服务中心在建设部的统一部署和政策指导下,以标准先行为导向、安全保障为核心、一卡多用为基础、互联互通为目标积极推动公交电子支付科学、稳妥、有序、健康、持续的发展。在全行业政、产、学、研、用产业链各单位的共同努力下,历经二十载取得了丰硕成果。

  截止目前,由住房城乡建设部IC卡应用服务中心作为主编单位,经国家标准化管理委员会、住房城乡建设部颁布实施的涉及城市智慧卡产品、技术、系统的国家、行业标准已超过30项。同时全国已有超过190个城市按照住房城乡建设部标准建设城市智慧卡电子支付系统,并使用统一的密钥管理系统保障安全。应用领域从最初的综合交通拓展至风景园林、公共建筑门禁、智慧住区、便民消费等领域,公交IC卡逐渐演变为城市智慧卡,成为国家金卡工程和城市信息化建设的重要组成部分。

  全国累计发卡总量超过9亿张,覆盖了80%的城镇人口,使广大人民群众切身感受到了电子支付带来的便捷,具有切实的获得感。2008年,住房和城乡建设部倡导实施的全国城市智慧卡互联互通项目正式启动,经过多年建设,以公交卡为支付载体跨城市应用的互联互通项目于2012年正式落地。现今已有77个城市支持互联互通应用,交易笔数7000万笔,交易金额超过9000万元。这些数据可以表明,我国公交电子支付的应用规模、受众人群、技术创新已走在世界前列。

  2. 公交电子支付的特点

  我国公交电子支付从应用之初就考虑了公交IC卡需要实现快速刷卡交易这一客观需求。因此在系统架构、加密算法、支付和验证流程等方面均按此需求予以设计,形成了公交电子支付独有的特点——脱机支付和验证,这也是与银行卡等传统IC卡交易的最显著区别。

  同时因为公交IC卡交易终端的黑名单下载与存储量的技术限制,全国大部分城市均采用非实名制的售卡方式(特殊卡类型除外),即不记名不挂失。形成了以城市一卡通/公交IC卡运营单位承担发卡、受理、清算三个角色且相对闭环的电子支付体系和运营模式。然而这一相对闭环的支付环境却对行业的创新发展产生一定的限制和影响。

  3. 公交的移动支付应用分析

  我国公交电子支付行业应算是最早启动移动支付业务的行业。早在2003年飞利浦和索尼两家公司开始联合研发NFC(Near Field Communication)技术。2006年诺基亚3220手机首带NFC功能,以此拉开了NFC移动支付在公交行业应用的序幕。

  十多年来,围绕着移动支付的技术方案层出不穷,SIP-PASS,NFC-RFID、NFC-SWP、NFC、HCE等均在公交行业进行了试点应用,但都没有实现大规模商用。其原因主要有以下三个方面:其一是开展NFC手机公交支付业务的第三方公司需要与城市一卡通/公交IC卡运用单位达成合作,并按照城市一卡通公司的业务条件进行公交电子钱包购买,而手机支付业务本身是无法明晰盈利模式的,因此导致第三方公司的迫切性、持续性和服务能力均在下滑,甚至放弃此业务。

  其二是NFC手机公交支付业务所涉及的产业链很长,开展此业务需要与城市一卡通运营单位、手机厂商或通讯运营商、SIM卡生产商、城市一卡通系统集成商等单位的密切配合和技术测试、改进,但很多技术问题很难通过沟通协调予以解决;其三是我国公交IC卡的受理环境具有地域性差异的特点,因此导致手机(不同型号、不同系统版本)与不同受理终端的适应性难以完美解决。这些因素也就导致公交NFC手机支付不温不火的现状,而二维码支付的风起云涌与传统电子钱包的手机支付形成了鲜明对比。

  众所周知,在国家大力推进“互联网+”创新发展新业态,互联网与传统行业的结合势在必行,通过互联网思维的实践为传统行业带来改革、创新、发展的广阔网络平台。公交行业实施互联网模式下的智慧支付是其发展必然,是顺应创造新的生态的重要尝试和实践。

  二、建立机制、统筹规划,以集体智慧助力行业变革

  2017年9月7日,由住房和城乡建设部IC卡应用服务中心牵头,腾讯、蚂蚁金服、快钱、合肥通、宁波市民卡、城联数据等60多家单位共同参与的中国城市公共交通协会智慧支付分会在京成立。智慧支付分会是目前全国公交行业唯一开展智慧支付研究论证、融合产业、统筹规划、创新应用的行业组织。通过联合城市一卡通/公交IC卡运营单位、系统集成企业、芯片企业、终端企业和移动互联网支付企业等共同为全国公交行业的智慧支付应用提供标准指导、技术支撑和业务服务。

  由智慧支付分会部分会员单位共同编制的《城市智慧卡二维码应用技术要求》标准即将发布。其目的就是为目前公交二维码支付的标准乱象提供统一的指导。一方面赋予城市一卡通/公交IC卡运营单位自行生成具有加密算法保护的支付二维码,确保其在智慧支付应用中的核心角色。另一方面规划在统一的公交二维码编码格式下实施跨地区的互联互通。第三方面就是以标准引导行业发展,调动会员单位积极参与智慧支付生态建设,为公交支付应用的变革和升华群策群力。

  三、顺应趋势,抓住核心,以发展的眼光建设公交行业智慧支付新业态

  二维码支付是移动互联网思维、架构、技术、模式相结合的产物,与现有的公交IC卡支付体系和运营模式都有很大差异,并且在互联网资本和趋势的推动下,很快在行业内占据头条。互联网具有以人为本的精准服务,注重用户体验和快速响应等特点。而基于移动互联网技术的智慧支付就需要与用户实现实时互动,实现人、物、场景的实时交互。

  公交行业普惠、刚需、高频、黏性的特色正是开展移动互联网智慧支付的最佳场景,这也是互联网企业不惜重金切入的主要因素。而开展公交电子支付多年的城市一卡通/公交IC卡运营单位想要自行玩转智慧支付,至少需要具有雄厚的资金实力和强力的技术研发与互联网运营能力。因为单从公交二维码支付而言是难以获得较大的业务收益,如果不具有资源整合与互联网运营能力,在一定时期内其投入和产出将存在较大逆差。因此城市一卡通/公交IC卡运营单位可从以下方面予以布局。

  1. 明确自身诉求及技术、业务架构发展目标

  以二维码为代表的移动互联网智慧支付方式是当前技术条件下可大规模商用的技术方案,但并不意味着未来的智慧支付仍以二维码为主要支付方式。但城市一卡通/公交IC卡运营单位需深刻了解开展移动互联网、智慧支付业务所需要具备的技术架构,在现有的IC卡系统上进行升级和重塑。

  我认为开展互联网和支付业务的技术架构基础需要具备实名账户管理系统、征信管理系统、数据管理及分析系统、实时交易验证系统、商户管理系统、数据清算系统、信息交互系统、互联网端口服务系统等系统功能。

  但城市一卡通/公交IC卡运营单位建设这样一个系统需要投入大量的人力、财力和后期运维精力,并且难以一蹴而就。而城市一卡通/公交IC卡运营单位可先行建设其中的核心系统——实名账户管理系统、数据管理及分析系统和互联网端口服务系统,与现有的IC卡系统进行充分融合,以实现在现阶段开展二维码支付业务的核心把控。

  2. 抓住机遇,以共建、共享、共赢原则展开合作

  近期,腾讯、万达、支付宝等互联网巨头纷纷与城市一卡通/公交IC卡运营单位洽谈合作二维码支付业务,并且提出了进行资金投入的商务条件。但很多运营单位担心合作会对自身利益和资源产生蚕食,对合作表现出犹豫、担忧、观望的情绪。我认为这其实是对自身诉求和把控的不明晰与不自信。

  首先公交二维码支付应用已是必然趋势,想通过扎紧篱笆阻挡其前进脚步是不切实际的。同时互联网+传统行业的新业态建设是当地政府既重视又支持的项目,从政府层面也会推动此项工作。并且在其他城市业务实现所产生的样板效应也会形成倒逼现象。其次,自行建设二维码支付系统和独立开展支付业务需有资金保障、人才梯队和战略思维等条件,这也是大部分城市公交IC卡运营单位所不具备的。

  但是转变、升华业务方向和运营模式已是刻不容缓,寻找新的经济和业务增长点已迫在眉睫。等待和拖延只会使自身更为被动。因此城市公交IC卡运营单位应认真分析合作利弊,抓住二维码支付风靡的东风,以共建、共享、共赢的原则借船出海。

  第一,通过合作借助互联网公司的技术优势,规划和建设实名账户管理系统、数据管理及分析系统和互联网端口服务系统,并且搭建二维码生码系统,掌握二维码生码、支付验证、实名用户信息归集的核心功能。第二,发布和推广自身手机客户端,在本城市持卡用户中提升影响力。第三,借助互联网公司的商业推广和业务运营优势,快速将持卡用户转换至实名制账户,并管理交易数据,形成数据云。由此确保公交IC卡运营单位在未来支付方式的变革中一直立于不败之地。

  四、整合资源、建设生态,朝着公交蓝海迈进

  公交蓝海顾名思义是公交行业下一个产值增长点和新生态环境。随着我国信息技术从IT时代迈向DT时代,依托大数据和物联网技术实施的公交智能化是其迈进的下一个港湾。

  建设公交智能化需要具有技术平台和海量数据这两个前提。城市公交IC卡运营单位可通过公交智慧支付获取用户信息、出行数据、交易数据、公交定位数据等,并利用已有的信息数据围绕公交场景拓展其他应用,如政务服务、智慧停车、电动车充电、公交VR、景区导流、吃购游精准营销等,集成较为详细的本地用户数据,搭建智能化公交的互联网运营体系。这也是城市公交IC卡运营单位的转型目标,成为依托公交资源和场景辐射市民生活的互联网科技公司。

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