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【新闻周评】云闪付的看点与槽点

来源:移动支付网      作者:慕楚      2017/12/18 9:42:30

  12月11日,中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”。发布会有17家全国性商业银行负责人、14家区域性银行负责人以及人民银行、支付清算协会、非银行支付机构、手机厂商、合作商户等产业链上下游角色参与,声势不可谓不浩大。移动支付格局生变的声音再次充斥了整个产业,冷静下来再看云闪付APP,有看点也有槽点。

  看点

  在2012~2013年间,以运营商和银行主导的NFC移动支付大战中,兴起一句话“一个产品的生命周期,是在发布会上结束的。”意思是说,声势浩大的发布会之后,支付运营方并未持续投入资源,产品生命就此终结。继承了银联钱包用户基础,再加入众银行的支持,云闪付APP似乎不会走这样的道路。

  P2P支付的支持。银联钱包升级成为云闪付APP之后,支持APP收款,也就是开始支持P2P支付。与互联网企业的产品不同,由于银联需要遵守四方模式,云闪付APP是没有余额概念的,需要设置一个收款银行卡账户。整个收款过程,即是从银行A账户转账到银行B账户,不会有余额,也不会有资金池。

 

  值得一提的是,收款的二维码可以保存到本地,进而打印,贴在线下支付场景当中。功能设置已经完毕,未来银联很可能针对线下中小型商户发动一大批线下营销活动,促使商户主动贴收款码。相比支付方式的集成,笔者甚至认为收款推出的意义更重大。在中国市场,二维码支付如日中天的当下,其极具业务延展性,想象空间巨大。

  支付通道及方式的统一。云闪付APP可以绑定合作银行的账户,进行在线支付、二维码支付以及手机闪付,支付通道和方式的统一,是本次发布会的重点内容。在线支付不必多说,二维码支付由于各大行都支持银联二维码标准,也是意料之中。笔者认为,最重要的是手机闪付的支持,这对于NFC支付来说意义重大。

 

  基于HCE技术,由于对硬件要求较低,银行对HCE的认可度非常高。在2015年,工行、潍坊银行、南京银行、广发、建行、招行等大行和中小型银行都推出了HCE支付产品。产业火热的同时,也造成了品牌和产品的碎片化,各方面都没有统一性,用户认知度较差。在第三方支付的攻势下,HCE支付市场接受度较差。

  云闪付APP统一了入口,对于HCE的发展具有重大意义,“两年前设想的功能终于上线了。”一位NFC从业者如此感叹。对于拥有Pay产品的安卓手机厂商而言,HCE可能会对Pay有所冲击,毕竟手机厂商希望用户通过Pay支付,而不是云闪付APP。但其对于NFC支付产业的提升会大于这一冲击,再者Pay产品的体验较之HCE更好,最终Pay产品和云闪付APP的关系会是:Pay产品完成前端支付,云闪付APP完成II、III类户开卡和余额查询等后端服务,相辅相成。在银联统一HCE入口之后,NFC支付产业在产品层统一形态已经完成,剩下就完善线下NFC支付环境了。

  II、III类远程开户的支持。账户分类管理体系是央行监管层对银行界的一份大礼,让银行业务更加互联网化。云闪付APP支持II、III类银行账户远程开户。

 

  远程开户功能,降低了用户申请云闪付支付方式的门槛,同一个APP哪家银行有优惠申请哪家银行卡III类户进行支付成为现实。同时,该功能让云闪付APP真正成为了一个平台,银行II、III类账户的竞争平台。未来,在同一平台之下,银行间的II、III类户获客竞争会更加激烈。

  卡优惠的大一统。优惠功能上线,是说服用户不断打开云闪付APP的一个重要理由。对于拥有多张银行卡,喜欢薅羊毛的爱卡人士来说,可以方便的知道周边优惠。

 

  一些人性化的改变。新版的云闪付APP进行了VI方面修改,让很多人觉得,银联终于做了一款给人用的APP。在更新之前,笔者登录银联钱包曾经多次要求输入密码,体验较差,要知道用户删除一个APP要比记起账户密码容易。此外,云闪付APP的安卓截屏限制也进行了人性化的改善,非敏感界面已经可以截图,而付款码仍然不能截屏。在12月5日,云闪付APP上线时,笔者尝试对优惠活动彩页进行截屏,结果失败。而在12月11日,发布会当天再次尝试之后,已经可以。一些小的改变,才会获得大的体验提升。

  产业角色的支持。在发布会现场,收单机构代表通联对云闪付予以支持,另外中国铁路总公司也表示支持云闪付,其12306每年拥有数以亿计的交易笔数。在发布会之后的12月15日银盛15周年庆典中,银盛宣布其34家分公司,220个二级城市业务部,150万商户全面支持银联云闪付二维码。

 

  相信接下来,在拥有统一云闪付APP的情况之下,全产业链的支持下,银联在移动支付市场的竞争会更有实力。

  槽点

  银联和银行联合,云闪付APP功能和体验都有所提升,但是也不是完全没有槽点,甚至有些槽点较为致命。

  共建共享的尺度是什么?在发布会现场,银联老大时文朝提及云闪付APP是共建共享的,这个词让人联想起网联的共建共享,即使是在央行的眼皮底下,网联的搭建过程中也曾爆出支付宝人员不配合的情况。那么云闪付APP呢?尚不知道银联与银行共同组建的云闪付APP团队是否有签署相关协议。银行与银行本来就是竞品关系,之前的权益如何平衡呢?

  此外,在已经云闪付APP开放的部分功能中,II、III类户的远程开卡让云闪付APP成为一个平台,同时也可能沦为一个银行“争宠”的战场,比如APP页面是否支持合作银行的营销活动的广告投放,热点时间如双十一、双十二,多个营销活动撞车怎么办?工农中建交的排位问题,就可能争的不可开交,很难想象几大银行和平共处的样子。这所有的问题,都考验着银联的协调能力。

  在未来的功能提升方面,银行是否真的愿意拿出自己的杀手锏功能置于云闪付APP也是一个问题。绑卡、二三类开户、余额查询、优惠信息查询,这些都是银行已经开放给其他应用的功能,涉及核心金融产品的功能较少。未来云闪付APP的运营压力也不可谓不小。

  云闪付到底是什么?云闪付由银联和银行来定义,但是却是给消费者和商户来使用。在推出云闪付APP之后,一个APP拥有二维码支付和NFC支付两种支付方式。如果用户在商户面前说,我要用云闪付支付,这是让商户拿起扫码枪呢?还是拿起非接POS?这并不是凭空捏造的场景,曾经有这样的对话可供参考:

 

  未来,银联能否做出如腾讯一般的产品机制,可以同时诞生微信和QQ,两个产品体系同步竞争,在银联,非接一个团队负责,二维码另一个团队负责。

  如何评价云闪付APP?

  “云闪付”APP是在中国人民银行的指导下,由各家商业银行与银联共同开发建设、共同维护运营,汇聚产业各方之力的移动支付统一入口平台。”这是官方的定义,然而在笔者看来,云闪付APP是在第三方支付崛起,使得银行管道化和金融去中介化趋势逐渐明显的情况下,银行的断臂求生,银联的顺势而为。央行一边指导网联搭建,另一边撮合银行系的抱团,像是在平衡第三方支付和银行之间的势力。

  这也是银行意识的觉醒,单打独斗已经打不过第三方移动支付巨头,抱团才能共生。但是话说回来,云闪付APP真的能够打得过微信和支付宝吗?世事难料,还是先撸串糖葫芦为银联祝福。

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