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关于实现个人信用卡实时发卡的构想

来源:新蜂金融杂谈      作者:乔杰      2017-12-22 18:11:38

  在人们对便捷性、时效性要求越来越高的今天,在个人小额信贷业务已实现线上操作、实时发放的今天,我们的信用卡业务依旧延续着从申请——面签——审批——制卡——邮寄——开卡的一贯流程。当我看到一张借记卡从智慧柜员机中自动发卡当瞬间,不禁产生疑问,为什么我们的个人信用卡不能实现实时发卡?是因为借记卡是预制卡吗?是因为制卡的技术性障碍?材料的真实性审查问题?银行一贯的审慎原则?

  为什么需要个人信用卡实时发卡

  (1)目前的信用卡发卡流程,即使加急办理,也至少需要一周或更长时间。在这长时间的等待着,申请人的用卡开卡意愿是不是会随着这种等待而降低?而面对挂失、换卡的客户,这种等待在要求快速便捷的今天是不是依旧能在市场上赢得竞争?个人信用卡虽然实现了线上申请,依旧需要去网点面签,这种繁琐的手续,是否有利于客户满意度的提高?

  (2)科学技术的进步,推动了金融产品和技术的不断创新,从智慧柜员机的出现、面部识别影像技术的发展,无疑见证着金融科技的不断发展,技术性难题是可以被突破的。

  (3)现有的数据分析技术已在一定程度上实现个人额度的自动计算,无需客户提供工资流水、社保缴费凭证、个人贷款还款记录等纸式材料,这将极大地改善客户体验及减少信用卡审批人工作量。

  个人信用卡实时发卡可以改变什么

  (1)改善个人信用卡用户的客户体验:一方面减少客户等待时间,包括但不限于面签排队、审批、邮寄的时间;另一方面,实时发卡有利于客户与银行客户经理之间在使用卡的相关问题上进行充分沟通,建立良好的客户关系,提高开卡率及用卡率;同时,可以减少客户提供的纸式材料,包括但不限于身份证复印件、储蓄卡复印件、工资流水、社保缴费凭证、个人贷款还款记录等。

  (2)减少信用卡审批人及后台信息录入人员工作量:实现信用卡额度,尤其是中小额度自动计算后,客户的相关代发等信息将直接从各组件获得,将无需信用卡审批人的审批及后台信息录入。

  (3)改善现有的员工绩效计量问题:很多银行以客户开卡率作为员工绩效计量的依据,而客户申请后何时开卡是客户经理较少参与的领域,对于统计而言,也具有时间滞后性与核实困难的问题。而网点实时发卡,必然会带来客户经理的主动参与,将极大地提高客户开卡率及参与银行现有活动的热情,实现机器自动记录出卡量及开卡率,便于改善员工绩效计量。

  如何实现个人信用卡实时发卡

  (1)面对信用卡卡面多样的特点、额度灵活的特点,可以在普通信用卡领域开展中小额度实时发卡、换卡的试点,这样一方面可以短时间解决信用卡卡面多样的技术问题,也可在正式上线前防控风险。

  (2)将现有信用卡体系进行分类,对于原先依靠代发工资、银行信贷材料等作为申请材料的信用卡,因大数据分析技术已成熟,可以进行首批上线;对于高额度、特定需求信用卡暂沿用原审批流程,等待数据成熟后逐步上线。

  (3)充分依托现有智慧柜员机或理财卡实时换卡设备,利用重要空白凭证管理规定,实现信用卡发卡的技术性与风险防控的相互协调。

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