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工行牡丹卡中心总裁王都富:纵深推进信用卡互联网化转型发展


—— ——寄语中国信用卡产业的2018年

来源:中国信用卡      作者:王都富      2018-1-17 14:42:32

中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富

中国工商银行牡丹卡中心总裁、《中国信用卡》编辑委员会副主任 王都富

  奋斗的路上,时间总是转瞬即逝,镌刻奋斗、载满硕果的2017年已向我们告别,开启新时代新征程的2018年已向我们走来。值此一元复始、万象更新之际,我向《中国信用卡》的广大读者朋友,以及长期支持中国信用卡产业发展的各界人士致以新年的祝福!

  《中国信用卡》历年首期的“回顾与展望”,都是我国信用卡产业重温发展轨迹,总结发展智慧,前瞻发展方向,思考发展方略的盛宴。我们将以新的视角审视中国信用卡产业的新方位、新姿态、新机遇、新任务、新路径,怀着新的希冀为中国信用卡产业新时代的开篇之年献上祝福!

  一、在过去的一年里,我国信用卡产业“进”的目标坚定,“稳”的功夫做足,“新”的浪潮澎湃

  或许从字面上看,我国信用卡产业的创新发展、转型发展略显概念化,然而,如果从产业发展的速度、高度、深度、广度、温度来观察,我国信用卡产业的发展是具体的、容易被感知的。

  “速度”上,我国信用卡产业保持稳定较快发展。一年来,我国经济企稳回升态势持续巩固,其中消费一直担当最大增长动力,消费对经济的贡献率最高已接近65%,与消费经济相生相伴的信用卡产业发展动力强劲。一方面,信用卡发卡规模增长持续提速。截至2017年第三季度末,我国银行卡在用发卡量达65.18亿张,同比增长8.35%,其中信用卡发卡量呈现出逐季环比增长提速的态势,预计全年信用卡增量将达到1.5亿张,创历史新高,信用卡总量同比增长30%。另一方面,刷卡消费业务增长迅速,2017年第三季度末,业务量已达156.53亿笔,金额17.68万亿元,银行卡渗透率高达48.81%,同比上升0.23个百分点;银行卡卡均消费金额达2712.01元,同比增长13.99%,银行卡笔均消费金额1129.24元,同比下降23.17%,表明银行卡消费支付在保持高速增长的同时,日益回归“小额、多笔”的消费本源。我国信用卡产业所求、所实现的“进”是协调之“进”、高质量之“进”,发展之“速度”已积累转化成长期扎实发展的“势能”。

  “高度”上,我国信用卡产业技术向“高端”攀登,实现弯道超车。创新引领的进取姿态重塑中国信用卡产业发展的内涵和特征。权威机构统计数据表明,我国金融科技应用率已高达69%,在全球遥遥领先,而信用卡是当前对金融科技承载能力和潜力最大的业务,集中体现在移动支付的超常规发展。我国在短短两年时间就形成了包括扫码支付、NFC支付以及手机App支付等在内的完整移动支付产品体系,其中扫码支付又由于其高度的信息集成属性,演化出“聚合扫码支付”,一家收单机构可以受理多家支付机构C端客户的二维码,或者一家支付机构C端客户二维码可被不同收单机构受理。2017年第三季度,我国银行业金融机构共处理移动支付业务达97.22亿笔,金额49.26万亿元,同比分别增长46.65%和39.42%。所有第三方支付交易中,75%的交易额通过手机完成。在这其中,工商银行作为国内银行业扫码支付的先行者,用一年半的时间,发展了260万家二维码支付商户,并且在C端受理方面支持近100家发卡银行的二维码和主流非金融支付机构的二维码超过10亿个人用户,以自身特有的发展模式为移动支付基础设施建设开辟了新的道路。一项针对“一带一路”沿线20个国家所做的调查显示,移动支付已经与高铁、共享经济、网购一起成为改变人类生产生活方式的中国“新四大发明”。如果说我国信用卡产业在全球结束了“跟跑”阶段,进入“并跑领跑”并行,个别领域显现“领跑”态势,那么移动支付必定是领跑的代表,是我国引领世界的名片之一。

  “深度”上,我国信用卡产业互联网化发展日趋深入。信用卡互联网化已经不局限于支付融资服务渠道的线上化迁移,更重要的是理念和运营模式的全方位互联网化革新。越来越多的发卡银行已在获客、支付、融资、服务以及管理等方面深入推进互联网化转型,表现为获客更多地在互联网场景引流,支付融资深度嵌入互联网场景和服务流程,系统架构和研发机制革新以满足产品快速迭代需求,甚至线下支付融资业务模式也体现出场景共建、客户和收益共享以及成本转移分担的互联网思维。近年来,一些中小型商业银行信用卡业务实现了超常规发展,信用卡中间业务收入对全行中间业务收入的贡献度将近1/3,最高超过50%,甚至个别银行信用卡总收入连续数年翻番增长,超越大型商业银行。这正是互联网化转型结出的硕果。2017年,商业银行与互联网公司之间呈现出产业融合深化、良性互动积极的主色调,尤其是大型商业银行加快互联网化转型步伐,工农中建四大行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴四大互联网巨头牵手成为战略合作伙伴,深耕金融服务场景,深入运用金融科技,为信用卡业务转型发展和“二级点火”加注了新的推升燃料。工商银行实施获客互联网化仅一年时间就坐上了中国信用卡客户最多发卡银行的宝座,线上获客比例超过50%。银行还是那些银行,信用卡还是那张信用卡,可一旦让信用卡插上互联网和大数据的翅膀,其能量就犹如火山爆发。

  “广度”上,我国信用卡产业监管改革多点发力、多点突破。人民银行发布《银行卡清算机构准入服务指南》,在兼顾金融稳定安全的同时,推进银行卡清算市场开放,体现出我国推进金融市场开放和维护有序公开竞争的基本原则;银监会、教育部、人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,按照“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”的总体思路,进一步加大校园贷监管整治力度,防范和化解校园贷风险;人民银行牵头筹划成立网联平台,要求2018年上半年末所有网络支付业务全部通过网联平台处理,从源头上治理乱象,规范清算管理;人民银行成立金融科技委员会,引导新技术在金融领域的正确使用,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。这些政策聚焦信用卡产业的堵点、痛点、难点精准发力,着眼于解决信用卡产业发展动力问题、规范性问题、安全性问题以及发展方向问题,点面映射,意义深远。

  “温度”上,我国信用卡产业因为服务更多客户、服务更有情怀而令人温暖备至。2017年,中央对金融服务的普惠性要求持续加码,发卡银行在近年来服务理念更新、服务技术升级的良好基础上,纷纷以服务“全量客户”为经营导向,“真做”小微服务,“做真”小微服务,有力地扩大了信用卡服务覆盖范围,增强了“长尾”客户信用卡服务的可得性和易得性。与此同时,发卡银行深入践行产品和服务客群化的经营理念,使信用卡作为一种深入大众的金融产品更加富有情怀、更能引起客户共鸣。以工商银行信用卡为例,2017年陆续推出“宇宙”系列信用卡、World系列信用卡等特色产品,宇宙星座卡、World奋斗信用卡等一批定位准确、权益丰富且充满正能量的产品广受市场欢迎,其中World奋斗信用卡契合时代主旋律和举国上下“撸起袖子加油干”的拼搏热情,为中国梦的书写者和创造者们提供优质便捷、至真至诚的金融服务,短短半年多发卡量突破500万张,成为工商银行信用卡新产品发卡量之最,也创造了当年整个银行业信用卡新产品发行量之最。可以说,2017年的信用卡产业因饱含金融情怀、充满时代精神而散发出强大感召力。

  信用卡是植根于消费经济的业务,而消费经济的互联网化发展,必然引导信用卡走向互联网化。新春寄语信用卡产业发展的速度、高度、深度、广度、温度的一系列变化,背后的根源在于信用卡产业的互联网化转型,这一转型虽悄然发生,但势不可挡,必呈燎原之势。

  二、在未来的几年,我国信用卡产业面临新机遇、新趋势、新任务

  2018年是我国改革开放40周年,是决胜全面建成小康社会和实施“十三五”规划的关键之年,伴随着我国经济和社会走向新时代,信用卡产业也进入了新时代,开启了新征程,在更优的发展环境、更深刻的变化中迎接新的使命。

  一是信用卡产业的新征程将从更好的发展环境中获得更高层次的发展。当前,“进入新时代”是我国经济最大的逻辑,“从高速增长期转向高质量发展”是我国经济最基本的特征,消费充当经济发展第一动力已进入第4个年头,2017年末社会消费品零售总额有望实现连续14年两位数增长,消费规模持续扩大、消费结构不断升级的趋势和惯性已经形成。当前,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾,在这样的背景下,我国正在中高端消费、低碳消费、共享经济消费等领域寻找新的增长点,从多个维度满足民众对品质生活的需要、对个性化消费的需要、对极致消费体验的需要,努力实现2020年国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻番。加之“新零售”飞速从概念走入寻常百姓的生活,中国信用卡产业将获得比以往任何一个时期都强劲的发展动能,比以往任何一个时期都高的发展质量,比以往任何一个时期都丰富的发展模式,并且将在满足人民日益增长的美好生活需要中实现新价值。

  二是信用卡产业的新征程将沿着移动化、智能化、场景化的方向加速前进。随着人工智能、大数据、云计算等技术的成熟,信用卡产业已能够基于技术的驱动与支撑,日益与实体经济紧密融合。如果说此前支付服务的变迁主要体现在支付模式而非商业模式,那么今后支付模式与商业模式将出现同频变化的趋势,支付更多地充当消费生态圈入口作用和完成商业闭环的作用。目前,移动支付已完成对餐饮、购物、娱乐、出租车等民生领域的渗透,公共交通、医疗健康、学校教育、公用事业缴费等领域高频支付场景正在成为移动支付新天地。伴随移动支付更多地“嵌入”寻常百姓的日常生活,信用卡将不可避免地成为生活的第二张名片乃至第二张身份证,客户身份认证、信用消费将与移动支付有机融为一体,“信用+消费生态”将成为下一个十年的商业红利。与此同时,由于移动终端已成为人的“体外器官”,移动社交网络高度发达,移动支付在满足日常消费支付需求的同时还呈现出了“娱乐化”的趋势,微信红包、实景红包等支付游戏已成为重要的生活娱乐方式,移动支付成为生活必需品的时代已然来临。

  三是信用卡产业的新征程有待完成新课题、解决新问题。目前正是时代变革、技术革新的历史节点,而变革的节点往往也是产业格局变化的节点、产业领导者更迭的节点。我国信用卡产业通过大步快跑的方式,将国际信用卡产业发展到当前水平所用的时间压缩为一半,迅速赶上国际同业并与其并肩进入大数据、互联网的发展新时代,甚至在部分领域站在了世界舞台中央,面临着进一步提升全球市场地位,并在新技术应用、新市场开拓、新风险防范等方面争取标准与规则主导地位的新课题。与此同时,风险是信用卡与生俱来的特质,信用卡在我国诞生发展的30年来,其风险经历了高位运行大幅波动、低位运行小幅震荡以及目前的略有抬头总体可控的变化轨迹,当前的风险既有跑马圈地时期埋下的经营不细、风控不精的隐患,也有经济结构调整阵痛诱发的信用风险暴露,还有来自手段不断变化、技术不断翻新的内外部欺诈风险。中央经济工作会议要求2018年将防控金融风险作为打好防范重大风险攻坚战的首要任务,促进形成金融与实体经济、金融体系内部的良性循环,信用卡产业各界协同防控风险将是落实中央要求的重要任务,是产业长期健康发展要解决的首要问题。提升风险管理水平永远在路上。

  信用卡产业抓住新机遇,引领新趋势,承担新使命,实质上就是运用金融的杠杆助力解决“经济发展不平衡不充分”问题,根本途径是顺应互联网化转型发展的趋势,用新技术、新思维、新模式,为支付产业发展注入新动力,为消费经济发展增添新活力。

  三、以更加开放的心态,纵深推进我国信用卡产业互联网化转型发展

  质量给定了方向才能转化为能量,产业沿着正确的方向发展才能变中求新、新中求进、进中求破,不断迈上新台阶。我国信用卡产业正在朝着纵深互联网化方向转型,产业各方应在这一进程中同心协力,坚持作利益共同体、命运共同体、责任共同体,努力为客户创造价值、为社会创造价值,勇做新时代人民美好生活建设的助力者、消费经济增长的推动者、全球信用卡产业发展的开拓者。

  一是尊重互联网金融规律,坚守本源,回归消费。信用卡是商业银行最具互联网基因和创新最活跃的业务板块,也是互联网金融公司跨界竞争和金融同业竞争最激烈的领域,具有不同于传统金融业务的独特规律,发展信用卡业务,纵深推进信用卡互联网化转型,就必须找准规律、尊重规律、适应规律、驾驭规律。理论和实践表明,信用卡互联网化的规律主要体现在面向海量用户,广泛应用大数据,交易小额高频快捷,力推普惠服务,追求极致体验,并且以支付为入口、以融资为根本。只有遵循这些规律,真正把互联网思维融入信用卡产品设计、业务运营、市场营销、客户服务、风险管理中,形成系统化、全流程的生态体系,才能发掘出互联网金融的爆发力,实现业务的跨越式发展。在此基础上,要把握信用卡作为消费金融工具的本质,坚持服务实体经济的本源,更加贴近客户需求导向和服务体验导向,以新金融促进新消费、以新消费引领新供给,把信用卡打造成为商业银行践行社会责任的重要窗口。

  二是坚持互联网开放、合作、共赢的发展理念。互联网时代,产业相关各方你中有我、我中有你,没有哪个机构能够在自我封闭的孤岛上获得更好的发展,若要共赢,唯有合作。首先是坚持流量共享、客户共享。深化发卡银行与各类互联网平台的合作,将信用卡支付工具、融资工具乃至信用卡权益嵌入互联网平台具体服务场景与流程中,在消费场景中自然发现信用卡目标客户、自动审查获取目标客户。工商银行将深入推动“合伙人”计划,鼓励合作伙伴推荐客户、客户推荐客户,让更新春寄语多客户享有工银信用卡成为工商银行与合作伙伴以及老客户共同的事业。其次是坚持支付渠道共享、基础设施共享。深化银行与银行之间、银行与清算组织之间、银行与非金融支付机构之间的合作,让更多客户享受“支付无障碍”的极致体验。工商银行将不断提升“e支付”的开放度和通用性,支持银联支付、主流第三方支付等超过10亿的扫码支付用户,将其打造成行业运用最广泛、品牌知名度最高的银行系支付品牌。再次是融资场景共享、客户数据共享。发挥合作伙伴接近客户、接近数据的优势,发挥银行审查信用、管理信用的优势,通过场景共享共建让更多客户享受信用卡融资便利。工商银行将携手合作伙伴,向着秒批秒贷的极致体验以及一户一策的高效率贷后管理而努力,打造“中国第一信用卡分期付款银行”和“中国第一个人信用消费贷款银行”。

  三是积极创新打造互联网消费金融生态圈。十九大报告指出,创新是引领发展的第一动力。互联网时代的信用卡创新已经不局限于单一的支付功能、融资功能创新,而是更多地着眼于一整套商业模式的创新,因为支付已经从商业交易的后置行为演化为一系列经济活动的入口、载体、通道,信用卡互联网化转型发展客观上要求其支付融资服务植入一整套消费金融生态系统,为消费升级助力,为经济发展赋能。工商银行将积极搭建以持卡人、商户、银行为核心,以e支付、e生活、“爱购”促销、分期付款、融e借为纽带,集消费、金融、生活于一体的生态圈,形成获客、活客、消费、融资、收益等业务闭环,为客户带来实惠,为商户带来收益。

  四是建立高效的信用卡互联网化保障体系。信用卡互联网化不仅具有服务能力增强、服务效率提高、服务体验提升等正外部性,也有风险点增多并极易传染扩散、线上线下规范不衔接容易滋生监管套利等负外部性。信用卡行业的监管者、业务的经营者、产业的参与者,应共同致力于建设一个既注重创新与效率也注重安全与规范、既鼓励公平竞争也恪守商业伦理、既强化行业监管也推崇行业自律的良好发展环境。在监管上,尽快改变线上与线下、银行与非银行区别监管的二元监管格局,铲除商户准入标准不一和多套价格体系并存的市场乱象;在行业合作与自律上,针对商业银行、银行卡组织、非金融支付机构以及各类“泛支付服务机构”已经组成多边支付生态圈的现实情况,确立更加明晰的技术标准、业务规则、行为准则,始终确保信用卡产业在“稳”的基础上求“新”求“进”;在技术上,建设更具包容性的服务网络和服务平台,开展有效的大数据合作,共同提升服务效率、共同防范风险。工商银行将建立大数据决策平台,持续提升数据化风险管控水平,并且开辟充分的制度空间和系统接口,在自身稳健发展、合规经营的基础上,与产业各方携手防控风险、维护秩序。

  智慧与奋斗成就了过去,理性与创新铸就着未来。2018年,我国经济社会共同走进新时代,贯彻新理念,聚焦新目标,迈开新步伐。在这样的氛围下,我们愿同信用卡产业各方并肩前进,不负新时代赋予我们的使命和责任,凝心聚力,建设更开放、更安全、更有活力的信用卡新生态,共铺服务之路,共建美好生活!

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