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中国支付清算协会副秘书长:回归主业是正道

来源:中国支付清算协会      作者:王素珍      2018-1-26 9:04:55

  “金融是现代经济的核心”,这一论断的内涵随着经济金融的深入发展而不断丰富。金融发源于实体经济,同时又服务于实体经济,二者共生共荣,不可分割。2016年的中央经济工作会议、2017年年初的“两会”和7月份的全国金融工作会议等一系列重大会议,无不强调金融服务实体经济的重要性,要求金融业增强服务实体经济的能力,防止资金“脱实向虚”。作为金融业的主体和金融体系的核心,同时也是实体经济融资的主要渠道,银行业在服务实体经济中发挥好其应有作用责无旁贷。

中国支付清算协会副秘书长王素珍

中国支付清算协会副秘书长王素珍

  商业银行的演进与实体经济密不可分

  从历史上看,商品经济发展到了一定的阶段,出现了货币,这是人类文明史和经济发展史中的一个巨大飞跃,它克服了物物交换带来的巨大障碍和限制,进而融入每一项交易之中,极大地促进了商品经济的发展。随着经济的进一步发展,交易者或经济主体便产生了对货币的存放安全、携带便捷,以及跨时空配置货币资金的需求,银行由此应运而生。最早的银行业发源于西欧早期社会的货币兑换业。最初货币兑换商的主要业务只是为商人兑换货币,后来渐渐发展到为商人保管货币、收付现金、办理结算和汇划货币资金等业务,而且其保管货币业务不仅不支付利息,而且还向委托方收取保管费和手续费。随着经济活动和货币兑换业务的不断发展,货币兑换商手中聚集的货币资金越来越多,同时经济主体对货币业务的需求也日渐多样,货币兑换业务类型和范围亦得到相应的扩展。如货币兑换商为了谋取更多的利益,遂利用手中聚集的货币资金发放贷款,从中获取利息收入,货币兑换业便慢慢地向现代银行业发展演变。

  在我国,“银行”的称谓及涵义与货币经济发展史密切相关。历史上,白银在相当长的一段时期内一直是主要的货币材料之一,“银”往往就是钱或货币的代名词;而“行”则是对大商业机构的称谓,因而将办理与银钱有关的大商业机构称为银行也就是十分自然的事了。实际上,在我国明朝中叶就出现了具有银行性质的钱庄,到清代出现了票号;第一次使用“银行”这一名称的国内银行是于1897 年成立的“中国通商银行”;最早的国家银行是1905 年创办的“户部银行”,后改称为“大清银行”,辛亥革命后改称“中国银行”,一直沿用至今。

  银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物,其职能也随着实体经济需要不断拓展。银行一开始的主要业务是存款、贷款、汇兑,即承担信用中介和支付中介职能;部分准备金制度出现后,银行衍生出了信用创造职能;随着社会经济的发展,银行又被赋予了经济调节以及金融服务等职能。

  经济调节职能是指银行利用其信用中介等职能,调剂经济社会各部门的资金余缺,并在中央银行及其他经济管理部门的指导下,实现经济结构和产业结构的调整。在开放型经济体制下,商业银行还可以通过其在国际金融市场上的融资活动来调节一国的国际收支状况。在现代经济社会中,银行的经济调节职能对一国经济健康平稳发展具有不可替代的作用。

  金融服务也已日渐发展成为商业银行的一项重要职能。一方面,经济主体对银行服务的需求不再局限于传统的存、贷、汇等基本金融服务,而是越来越多元,如公司理财、现金管理、综合融资等;同时随着生产和流通的专业化发展,经济主体逐渐将一些原来自行处理的货币相关业务转交由银行代为办理,如代发职工工资、代付有关费用等。另一方面,银行在激烈的市场竞争环境中,不断拓展服务领域和范围,创新产品和服务模式,特别是计算机以及互联网技术在银行业务中的广泛应用,使得银行能够为客户提供许多以前无法提供的产品和服务,如信息咨询、投资决策、财富管理以及针对个人的个性化私人银行等。

  由此可见,商业银行对经济社会活动的影响已渗透至方方面面。特别是在银行作为金融体系主要构成部分的国家,银行在金融体系乃至整个国民经济中所处的地位就更加突出和重要。随着经济的深入发展和金融的不断深化,现代商业银行在资源配置中的枢纽作用前所未有。

  银行与实体经济互促共生

  马克思关于货币金融理论的基本原理指出,实体经济是金融存在的基础,对金融发展具有决定性的作用,而金融则是推动实体经济发展的重要工具,对实体经济发展具有重要的反作用。金融与实体经济是相互依存、互促共生的关系。这一论断无疑同样适用于银行业,因为银行业是在商品经济发展中最先产生的金融服务业,是金融体系不可分割的重要组成部分。

  实体经济是银行存在并得以发展的基础。首先,实体经济发展到一定阶段催生了银行。纵观银行业的演进,其发展历程就是因应经济社会发展和市场主体需求而不断改进和提升服务实体经济能力的过程。银行发展的根本动力就是服务实体经济。其次,实体经济的健康发展为银行提供不竭的利润来源。实体经济既是银行的服务对象,又是银行赖以生存并发展的物质基础。根据马克思的劳动价值论,虽然金融资本可以通过循环运动产生利润,但其利润仍然来源于实体资本创造的剩余价值。也就是说,银行的利润归根结底只能来源于实体经济创造的价值,离开实体经济,银行将成为无源之水、无本之木。随着经济社会的进一步发展,实体经济对银行服务产生了新的更高的要求,正是这些新的更高的要求,促使银行不断改进和完善经营服务模式,提升服务质量。因此可以说,有效服务实体经济是银行安身立命之本,否则银行必将难以为继,更不用说发展壮大了。

  实体经济健康发展离不开银行的有力支持。虽然货币资本是实体经济发展的“第一和持续的推动力”,但如果仅有货币资本,而没有配置货币资本的银行等金融机构,那么货币资本的“推动力”也将无从发挥作用。首先,银行能够有效提高社会资金的利用率。银行通过贷款业务将资金投向实体经济主体,作为其扩大再生产的资金来源,这一方面解决了实体经济扩大再生产所需大额、长期资金来源的问题,另一方面提高了社会闲散资金的使用效率,进而提高全社会的资金利用率。其次,银行是国家赖以调整实体经济结构的主要渠道。银行信贷为国家调整实体经济结构提供了绝佳的手段。银行可以在配合宏观经济管理部门传导政策意图方面发挥积极作用,如通过将货币信贷资金投向符合国家产业政策的行业、地区甚至企业,助力经济结构调整目标的实现。再次,银行能够为实体经济提供适当的风险管理工具。银行融通资金的过程,实际上也是分散风险的过程,即将实体经济风险分散到众多有意愿、有能力承担风险的经济主体,实现了风险的合理转移,缓解了风险爆发对经济体系的冲击。同时,银行提供的风险管理工具,如承兑汇票、信用证等,可以帮助经济主体有效防范交易对手方的信用风险。此外,随着经济的持续发展,实体经济对金融服务的需求日趋多样化、个性化。为顺应日益变化的市场需求,银行亦不断拓展服务范围,推出符合经济主体需要的特色服务,对实体经济发展的推动作用和贡献日益凸显。

  回归主业,提升服务实体经济质效

  在任何社会,实体经济都是第一位的,服务实体经济既是银行的天职,也是银行得以发展壮大的必由之路。中国银行业经过30 多年的改革发展,取得了举世瞩目的成就。近年来,中国银行业在服务实体经济的过程中,出现了偏离主业的苗头,采取过分的激励机制,追逐短期利益,致使信贷资金“脱实向虚”,助长了短期投机行为,影响了实体经济的健康发展。如传统信贷转向票据、同业或理财,表内业务转向表外,以各种方式使资金在银行体系(或金融体系)内自我循环、自我膨胀,无形中做大了虚拟经济,而真正投向实体经济的信贷资金却在减少,实体经济的一些合理融资需求得不到满足,融资难、融资贵的问题依然突出。

  从我国经济金融发展情况看,银行偏离主业既有外部原因,如实体经济经营效率低下以至于对银行资金缺乏吸引力、金融市场多元化发展导致银行资金成本上升和盈利空间收窄等;也有银行自身原因,如银行体系自身发展与实体经济需求脱节、业务经营模式短期化、金融有效供给不足等。要从根本上解决问题,关键在于回归服务实体经济这一本源,专注主业,有效遏制资金“脱实向虚”。唯有如此,才能更好地提高资源配置效率,推动经济向更加良性的方向发展,进而夯实银行业自身健康发展的根基。

  一是要优化信贷结构,引导资金“离虚向实”。诚如美国经济学家默里•罗斯巴德所言,银行是将储蓄引导至生产领域或投资领域的机构,但本质上来说,贷款银行业务才是实现这一功能的业务形式。银行要转变过去那种过度短期化的经营理念和经营模式,积极配合国家宏观调控政策和发展战略,聚焦实体经济需求,提供针对性强、附加值高的金融服务;发挥好信用中介这一最基本的职能,将“脱实向虚”的信贷资金引回实体经济,少做复杂嵌套业务,缩短企业融资链条,降低企业融资成本,提升对实体经济结构调整和产业转型升级的推动力。

  二是要加快创新步伐,增强金融服务效能。当前飞速发展的金融科技,将对银行的产品服务、商业模式乃至经营理念产生深远的影响。银行要从实体经济的金融需求出发,充分利用互联网、大数据、人工智能等信息科技技术,跟踪分析研判实体经济发展形势,缓解信息不对称,提高风险识别和定价能力;加强创新业务制度建设,有针对性地开展产品服务创新和商业模式转型,限制无益于实体经济长期发展的“伪创新”,强化以客户为中心的经营理念,改善经营管理,降低经营成本,提高经营效率,增强服务效能。

  三是拓展服务边界和范围,助力普惠金融发展。加大对经济体系中薄弱环节和领域的支持力度,推进普惠金融发展,也是“三去一降一补”之“补短板”的重要体现。“嫌贫爱富”不应成为银行提供金融服务的“准则”。银行应立足平等和商业可持续原则,运用金融科技技术和手段,不断拓展服务实体经济的边界和范围,扩大金融服务的覆盖面,提高金融服务的可得性,尤其要加大对三农、中小微和科创型企业的金融支持力度,提升普惠金融服务质效,助力包容性金融发展。

  四是不断加强自身建设,进一步提升服务实体经济质效。随着经济增长方式从粗放型向集约型转变,商业银行过去那种规模快速扩张、利润高速增长的黄金时期也已走到尽头。当前,银行应科学确立发展理念和战略方向,及时校正转变发展方向,提升管理效率、经营水平和服务质量。特别是在互联网金融和金融科技快速发展的大背景下,更要正视自身的短板与不足,勇于自我革命,刻苦修炼内功,积极拥抱“互联网+”和金融科技,切实提高资金配置效率, 更好地为我国经济转型和结构调整发挥应有的作用。

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