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信用卡盈利模式转变的背后,警惕被开通“自动分期”

来源:一卡通世界网      2018-1-30 17:35:08

  近日,新浪金融曝光台连续收到了多个持卡人投诉,其中多例投诉为银行未获得持卡人许可,擅自开通账单满额自动分期业务。

  案例一

  李女士投诉建设银行工作人员未经允许改动信用卡客户账户信息,导致服务费私下被扣。

  李女士于2017年6月接到建行信用卡中心工作人员的电话,询问其是否要开通信用卡账单分期业务,李女士表示不需要。

  而据李女士提供的证据显示,在接下来两个月(即7月、8月)的信用卡账单中,赫然出现了账单分期的服务费扣款。李女士注意到后,立即致电建行信用卡中心客服电话,客服表示系员工个人操作,将取消李女士信用卡的账单分期业务,并退回已产生的两期服务费用。对此处理方式,李女士表示不愿接受。

 

  李女士表示,建行工作人员未取得客户允许、私自给客户添加账单分期业务并导致了服务费用的产生,是非常恶劣的行为,使其对于建行的信任度大打折扣,并对自己其他建行账户的安全性产生了疑问。据李女士回忆,当她注意到账单里多出了账单分期的服务费后,立即拨打建行信用卡中心服务电话寻求解释,电话那头建行工作人员态度冷淡,仅仅表示愿意退回两期账单分期手续费、对失误操作人员进行处理。而具体是哪位工作人员私自改动了李女士的信用卡服务选项,以及该工作人员究竟受到了怎样的处分,建行方面并没有给李女士明确的信息公示。

  案例二

  王女士投诉广发银行信用卡中心未获得本人授权,擅自开通账单满额自动分期还款,违反了银监会相关规定。

  王女士表示,2018年1月初的一天,她收到了广发银行95508推送的短信提醒,通知她2017年12月份的账单已成功办理分期,虽然此前办理过分期业务,但12月份账单并没有办理过分期,这让王女士非常诧异。她连忙致电广发银行信用卡客服中心了解情况。客服人员回应称“可以帮您取消分期还款,但2017年12月份账单已出,您需要支付当月分期费用。调查显示,您2017年8月开通了满额自动分期还款。”

 

  王女士当即向客服人员表示,她2017年8月份并未授权开通账单满额自动分期,有电话录音可查,要求广发银行信用卡中心免除12月账单分期费用,并要求投诉相关业务员违规。几经周旋后,广发银行信用卡客服人员帮助王女士取消账单分期,并免除了已生产的分期费用。

  针对王女士的投诉,新浪金融曝光台致电广发银行信用卡中心95508,客服人员表示会尽快让相关部门负责人答复。截至发稿,尚未收到回复。

  告别冲量,信用卡盈利模式发生改变

  一般来说,传统银行信用卡中心的业务可分为刷卡取现、分期业务、卡权益、增值服务、信用卡商城等多个板块,其中产生生息资产的刷卡取现为重点业务。

  信用卡中心的收入结构以利息收入占比较大,其次主要还有分期手续费、商户回佣、年费、取现手续费、其他手续费等。

  银联数据显示,2015年其客户银行信用卡业务的收入结构中,利息收入占比为45.5%,分期手续费占比25.8%,滞纳金收入占比12.6%,佣金收入占比12.6%,这四项收入形成了信用卡业务的主要收入。

  不过,随着近年来消费金融的刺激,越来越多的银行信用卡中心侧重于信用卡分期业务。

  “现在很多银行信用卡中心的盈利都主要来自分期业务,”某城商行信用卡中心总经理表示,受到消费信贷业务整体的市场渗透率影响,传统银行也在多种消费分期和现金分期业务方面不断尝试。

  这一点在多家上市银行的财报中也有所体现。

  中信银行2017年半年报显示,报告期内,该集团实现手续费及佣金净收入227.61亿元,同比增长6.88%。其中,银行卡手续费同比增加52.07亿元,增长62.60%,主要由于信用卡手续费及收单业务收入增长所致,其信用卡分期业务交易金额同比增长139.39%。

  有趣的是,中信银行2017年上半年实现的165.99亿元信用卡业务收入中,利息收入为40.09亿元,非利息收入为125.90亿元,为利息收入3倍之多,同比增长高达66.71%。


  虽然,业内人士分析各银行可能存在统计口径的差异,但从信用卡分期业务的增长速度来看,中信银行的分期业务必然为非利息收入做出了不小的贡献。

  同时,工商银行2017年半年报中指出,2017年上半年,工商银行信用卡透支增加176.95亿元,增长3.9%,主要是由于信用卡分期付款业务保持稳定增长。

  农业银行2017年年中报也显示,去年上半年农业银行银行卡手续费收入108.97亿元,较上年同期增长10.9%,主要是由于信用卡分期付款业务收入增加。

  警惕自动分期

  分期手续费成为各商业银行信用卡业务收入的重要来源,很多银行会以送积分、兑换礼品、部分免额、提升额度等优惠措施吸引持卡人办理分期业务,还有银行客服人员会更加消费者的刷卡情况,致电询问是否办理分期业务。另外持卡人更需要警惕的是有银行对部分卡种一定金额以上的消费实行自动分期。

 

  记者调查发现,某股份制银行的白金信用卡,消费满5000元就自动分期,分期期数为6期或12期。如果持卡人需要终止自动分期,则须致电银行客服中心申请。

  除此之外,如果申请信用卡时不小心勾选了“满额自动分期”选项,或者在接听客服营销电话时答应开通此业务,那么只要每期账单刷卡消费达到约定金额,银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。此时如果持卡人想取消,就没有那么简单了,需要补齐相关的手续费,提交流程还很漫长,可谓申请容易取消难。

  持有某股份制银行信用卡的李女士向记者“吐槽”,自己曾在某笔大额消费支出后收到银行短信,短信提示新增消费满足分期标准,如果选择该笔消费分期则不用回复,如果选择不分期需回复“N”。李女士表示,“这样的设置很不合理,如果由于特殊原因没有看到短信,就被‘自动分期’了。”

  因此,用户在申领信用卡填写相关资料时,请留意“账单满额自动分期”相关条款,根据自身实际情况确认是否开通;此外,如果接到银行信用卡中心是否办理分期业务电话时,也务必明确表明态度,留意账单还款信息,对不明内容及时向客服人员咨询确认。

  本文综合自新浪金融、清流Club

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