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手机支付规模不断上升,美国争议5年内信用卡是否被弃

来源:网易科技      作者:惜辰      2018/3/21 9:42:14

  3月21日消息,据《华尔街日报》报道,全球支付系统正经历一场演变。手机和互联网技术的进步促使应用和其它数字平台兴起,人们通过智能手机就能够为商品和服务付钱,无需现金或传统的信用卡和借记卡。

  美国消费者接纳这些技术的速度有多快,他们是否会因此抛弃信用卡,这些问题仍有待观察。

  埃森哲咨询有限公司的一项研究显示,56%的美国消费者知道这些技术可实现手机支付,但经常使用手机支付的消费者不足25%。不过,调查表明,对手机支付的接纳呈现上升之势。

  一些专家表示,认为信用卡将逝的报道过于夸张。他们表示,受消费者青睐、使用便利的信用卡不会很快就消亡。但有些持相反意见的专家称,由于移动支付更便利、收费更低、也更安全,五年内人们将不再需要信用卡。

  正方:信用卡并不会很快消失。

  乔治梅森大学莫卡特斯中心的高级学者汤姆·米勒(Tom Miller)表示,目前信用卡的一些服务是新兴支付平台无法提供的。

  五年后信用卡是否会被新兴的支付技术或资金转移技术所取代?不大可能。对于大多数美国人而言,信用卡是“低科技、好科技”的典范。

  移动钱包等数字支付形式正与信用卡展开竞争,但美国的数字支付普及速度相对较慢。最近的一项研究显示,45%的受访者表示信用卡支付更为便捷。消费者并未强烈要求停用信用卡,因为它们轻便,不像手机那样需充电,还防水防摔。信用卡还可供家庭成员使用。另外,用手机就可以读取卡号。

  未来是否会出现内装芯片的迷你信用卡?Visa已经在测试一种支付戒指。指纹或视网膜技术可能最终成为许多消费者使用的“芯片”。这些技术也有可能在安全和便利性上超越现有的产品。

  无论未来信用卡会长什么样,信用卡需求的延续时间将远远超过五年。

  在任何时间、任何地点都可以购买商品和服务,可分期偿还,这是信用卡吸引消费者的地方。购买商品后,许多不同年龄段的消费者都可选择通过信用卡分期还款。

  美国人对信用卡的忠诚度很高,尤其是千禧一代。学生们常常谈论转账很方便的手机应用,但他们大多数也拥有一张信用卡。美联储的波士顿分行在2015年展开的一项调查显示,美国消费者中有四分之三使用信用卡。联邦储备委员会的一项调查表明,美国家庭中大约44%每个月都负有信用卡债务,这些家庭的平均信用卡债务为5700美元。

  互联网技术让在线支付网络和借贷平台纷纷涌现,有些人称,它们将削减交易费用和向借贷者提供无担保贷款的费用。虽然一些企业和消费者受益于这些平台,但它们无法完全替代信用卡。次级借款人可能无法享受这些新型借贷平台。所有消费者都可以从信用卡的诸多功能中获益,如立即免息借款、无需每次都得等待审批、可选择分期还款、避免一些有争议的费用以及各种积分兑换计划。

  使用信用卡可以轻松地预定机票、旅馆房间和打车。信用卡的日常开支积分可兑换成航空里程或现金。对于许多人而言,不拥有一张信用卡似乎是难以想象的。

  反方: 人们接纳电子支付技术的速度将加快。

  穆迪分析公司的消费信贷研究主管克里斯蒂安·德里蒂斯(Cristian deRitis)持有相反的看法,他认为,信用卡在国家经济中扮演重要角色,但未来五年对信用卡的需求将逐渐减少。电子支付比信用卡更安全、更方便、费用更低。

  目前信用卡发挥着两个重要功能。一是允许消费者和企业快速便利地为商品和服务付款,从而促进商业发展。二是,信用卡成为向消费者提供无担保贷款的一种主要方式。经济将需要一个系统执行这些任务,但未来这个系统不会是信用卡。由于高准入门槛和大规模经济,目前只存在数个信用卡发放银行,这导致交易费用相对较高,即每次购买的手续费为1%至4%。创立在线支付网络的成本大幅减少,手机和互联网技术正快速扰乱信用卡支付模式。

  消费者现在可通过短信和在线服务进行支付,绕开了处理信用卡的专有网络。Apple Pay和Google Pay等手机应用也促使交易费用下降,这些应用通过生物识别安全系统、定位技术等工具能够大幅减少与实体卡片相关的诈骗交易。

  虽然五年内信用卡的需求将大减,但仍有人将坚持使用信用卡,就好比,尽管早已出现更好的替代服务,一些人仍偏爱纸质支票。然而,种种迹象表明,信用卡被替代已成必然趋势。

  千禧一代正快速接受Paypal等服务,研究数据表明,近40%的智能手机用户至少安装了一个支付应用。

  与此同时,年轻人对信用卡的态度正迅速变化。千禧一代中年龄较小的人并不像他们父母那样青睐信用卡,部分原因在于美国2009年通过的一项法律让21岁以下的年轻人在没有担任人的情况下很难申请到信用卡。随着数字支付服务的不断扩展,他们中有许多人将放弃信用卡。

  拥有信用额度供紧急情况使用,工资和储蓄紧张时动用信用卡,这是许多人使用信用卡的原因,但也是有代价的。信用卡逾期还款需要承担较高的利息。

  互联网技术允许一些服务发挥与信用卡相同的功能,但费用更低。LendingClub和Prosper等在线借贷平台为借方和更广泛的潜在贷方提供了交易的机会,进而降低借方在已有债务上或购买新商品时需缴纳的利息。

  下一代消费者借贷或许将包括一种更“基于销售”的方式,贷方在每次购买的基础上,根据借方的实时消费和收入数据来评估借方的违约风险。

  在未来,消费者仍需要各种获取无担保贷款的途径,只是他们不再需要随身携带塑料卡片,信用卡或许将以其他形式出现在人们的生活中。

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