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银行抢滩校园信用卡,00后别踩征信雷区

来源:法制晚报      作者:王荣辉      2018/6/26 9:10:19

  高考结束,一大批00后的小鲜肉即将步入校园,他们虽然不会再次掉入“校园贷”的陷阱但其金融消费依然是“刚需”。此时,各大银行的校园信用卡借机蜂拥而至。虽然没有校园贷那样的高利息,但是逾期不还将对大学生征信造成严重影响,日后创业、买房、子女出国等统统都要受到影响。记者梳理15家银行的信用卡逾期规定,除工行外,其他银行大多规定在还款日后的3个自然日内还清就不算逾期。

  银行追缴欠款分几步?

  银行针对信用卡用户的逾期程度采取不同的处理措施。

  第一,短信催收。针对早期持卡人出现的逾期还款行为,一般为逾期7到15天。

  第二,电话催收。针对超过30天且超过一个账单期以上的逾期行为。

  第三,上门催收。针对超过90天以上逾期,银行会安排催收人员到持卡人居住或工作地址上门催缴还款。

  第四,法院起诉。针对超过半年以上逾期,银行会向法院申请。

  第五,外包催收。针对超过1年以上逾期,银行会将逾期资金进行打包,折价给外包催收公司,负责进行逾期欠款催缴。

  从初期客服到诉诸法律、外包催收,逐渐加重力度。

  校园贷撤离

  信用卡来袭

  6月1日,中信银行发行大学生信用卡“校园i卡”,而就在5月,工商银行推出了“Visa宇宙星系·王俊凯信用卡限量版”,而工行牡丹卡中心副总裁周跃东甚至表示,希望这张卡能成为在校大学生人生中的第一张信用卡。

  除了密集推新卡,各大银行在招揽客户时也是煞费苦心,甚至以性别细化区分,更加精准,以建行为例,除了与国内知名高校联合推出建行龙卡名校卡,还有针对女性大学生群体推出的芭比美丽信用卡、Line Friends粉丝信用卡;针对男性大学生群体推出的龙卡JOY信用卡、变形金刚5主题信用卡等。

  据记者了解,目前市面上已经有包括工商、农业、中行、建设在内的国有大行和招商银行、浦发银行等商业银行针对大学生推出的近百种信用卡。

  消费是刚需 市场6000亿

  金融界业内人士郑先生向记者介绍,大学生的金融消费需求仍旧存在,校园贷撤离后,多家银行已瞄准了这一市场空缺。而银行更偏爱年轻的客户群体来办理信用卡,首先是年轻人的消费意识超前,且手头可能并没有过多的资金,这就需要使用信用卡进行周转,因此信用卡使用较多,可增加银行收入。另外,年轻客户对信用卡的利用率高,使用时间长。

  数据显示,2017年全国共有在校大学生2695.8万人,大学生消费市场总规模超过6000亿元。郑先生表示,目前信用卡使用人群主要集中在23岁到40岁之间,这一趋势正在向着更年轻化发展,针对大学生无稳定收入和消费水平相对不高这一特点,银行推出的信用卡一般额度较低,多数集中在5000到10000元之间。

  征信有污点 后果很严重

  1.无法在银行、小额贷款公司等金融机构申请贷款。不仅想贷款创业、资金周转成了枉然,连申请房贷、车贷都会被拒之门外。

  2.不能再办理信用卡。

  3.影响个人出行。存在恶意拖欠银行贷款不还,被银行起诉,将不能乘坐飞机、无法入住星级酒店等。

  4.网购受限。

  5.不能入党和参加公务员考试,不能从事特定行业或项目,无法获取政府支持或补贴,特定岗位无任职资格。

  6.限制炒股、买房、出境。

  7.逾期严重者,法院可以拍卖其唯一住房,并且最高可判刑7年。

  征信受损

  日后金融路难走

  虽然大学生群体消费需求增长,但他们的个人信用管理能力、财商知识学习却没有得到系统的学习。

  记者采访了多位在校大学生后发现,有不少大学生发现自己没有能力偿还后甚至再办一张或多张信用卡进行周转,因此债台高筑。

  相关专家表示,大学生属于无工作、无固定收入群体,银行推广信用卡到大学校园,又没有提供恰当的消费教育,会造成自制力较弱的学生超能力消费,或滋生攀比消费心理,极有可能对学生和家庭造成不良影响。如果信用卡逾期未还造成征信污点,那么日后大学生创业贷款、购房贷款等多种金融行为都将受限。

  即便还清钱 不良记录也要跟5年

  根据国务院法制办《征信管理条例》,“不良记录”的保存期限为5年。超过5年的,征信机构就应该予以删除。前提是必须还清了欠款。

  需要注意的是,如果造成信用负面记录,千万不要立即销卡,因为销卡以后,征信系统就不再有新的信用记录产生,那么这个不良记录就会一直存在。

  另外,很多大学生上学期间申请了助学贷款造成征信逾期。可根据逾期情况的严重性来定,如果仅有一两次逾期,可直接到银行开具相关证明,一般情况下贷款是不受影响的。如果是超过一两年的话就需要逐月还款(最好分期还款,这样才能将不良信用记录一一覆盖),直到全部还完欠款且两年以后才能恢复好的信用记录。 文/记者 王荣辉

  各大银行对还款逾期的规定

  银行针对用户还款一般都会提供相应的“容差容时”服务,即大多数信用卡在最后还款日之后,还会给用户一个额外宽限期,一般是1-3天。

  银行 容差金额 容差期限

  工行 仅对未还部分罚息 无

  中行 账单金额的1% 普通卡3个自然日

  白金卡9个自然日

  建行 无 3个自然日

  农行 普卡100元,金卡、白金卡200元 2个自然日

  交行 10元人民币或等额外币 3个自然日

  招行 10元人民币或等额外币 3个自然日

  广发 10元人民币或等额外币 3个自然日

  兴业 10元人民币或等额外币 3个自然日

  中信 10元人民币或等额外币 3个自然日

  民生 10元人民币或等额外币 3个自然日

  光大 最多100元人民币或20美元 3个自然日

  华夏 10元人民币或等额外币 3个自然日

  平安 10元人民币或等额外币 3个自然日

  北京 10元人民币或等额外币 2个自然日

  浦发 10元人民币或2美元 3个自然日

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