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资和信因备付金被罚 近半营收靠卖卡、备付金全交存冲击利息收入

来源:新京报网      2018/7/3 17:44:09

  6月29日,央行官网正式披露《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,宣布到2019年1月14日实现100%集中交存。

  客户充值后未进行交易的资金即支付机构客户备付金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。有业内人士表示,100%集中交存,意味着支付机构即将告别躺着赚备付金利息收入的好日子。

  而在今年5月,资和信福建分公司曾因为备付金存放与使用违规收到央行罚单。在强化金融监管、防范金融风险的大背景下,以资和信为代表的预付卡公司正在迎来严监管的考验。

  分公司被罚6万 涉备付金存放或使用违规。

  5月22日,央行福州中心支行公告称,因为违反支付结算管理规定,资和信电子支付有限公司福建分公司因为违反支付结算管理规定,被中国人民银行福州中心支行作出“罚款合计人民币6万元”的处罚。

  有媒体指出,这是近年来央行方面首次晒出对资和信的公开罚单。资和信是目前央行243家持牌支付公司中,少数拥有在全国范围内经营“互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理”资质的持牌公司,其母公司资和信控股集团股份有限公司已在新三板上市。

  资和信在新三板的公告透露,针对资和信的《行政处罚决定书》,根据《非金融机构支付服务管理办法》 第四十三条第三项规定,拟处3万元罚款;根据《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条第一项规定,拟处3万元罚款,两项共计6万元罚款。

  新京报记者从央行官网公布的《非金融机构支付服务管理办法》了解到,第四十三条表示,支付机构有下列情形之一的,中国人民银行责令其限期改正,并处3万元罚款;情节严重的,中国人民银行注销其《支付业务许可证》,涉嫌犯罪的,依法送公安机关立案侦查;构成犯罪的,依法追究刑事责任,在此后的7个子项中,第3项为“未按规定存放或使用备付金的”。

  第四十二条则规定,支付机构有下列情形之一的,中国人民银行分支机构责令其限期改正,并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款,在7条子项中,第1条为“未按规定建立有关制度办法或风险管理措施的”。

  此后,资和信方面公告表示,公司已经接受中国人民银行福建中心支行的行政处罚决定,对所涉及违规事项已经完成整改,同时采取相应措施以降低本次行政处罚对业务经营产生的不良影响。

  备付金全额交存 影响公司利息收入

  备付金管理一直是央行监管的核心之一。今年以来,已有多家支付公司因在备付金管理上的违规行为收到了当地央行罚单。

  与此同时,部分预付卡发行与受理机构“靠备付金吃利息”的盈利模式,也在今年受到了进一步挑战。2017年年报中,资和信把“备付金监管加强导致公司利息收入降低的风险”列入了“重要风险提示表”。

  年报指出,根据《中国人民银行办公厅关于调整支付机构客户备付金集中存管交存比例的通知》规定,2018年2月至4月,按每月10%逐月提高备付金交存比例,公司最终交存比例不超过50%。资和信称,由于一定比例备付金不能计息,将使得公司利息收入减少,进而影响公司净利润。

  而在利息收入方面,2016年、2017年,资和信的利息收入分别约为1.95亿、1.70亿。然而,2017年年报只公开了近两年的利息数据,记者并未找到具体的明细披露。

  如今,这一政策继续加码。6月29日,央行官网正式披露《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,宣布到2019年1月14日实现100%集中交存。

  资和信2017年年报显示,“存放人民银行备付金”项下本期发生额为5.52亿元。此前,资和信曾公告指出,公司银行存款主要是预付卡业务形成的备付金,2014年12月31日的备付金余额为40.39亿元、2015年12月31日的备付金余额为34.31亿元;2016年9月30日的备付金余额为33.75亿元。

  关于备付金集中存管的原因,央行有关负责人此前曾公开表示,“一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。”同时,许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业,一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱,破坏了公平竞争的市场环境,也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。

  2009年,资和信曾被媒体质疑“发卡公司数千万炒股”。当时,资和信集团高层在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,投资上市公司的资金都是自有资金。“而且,在2006年,我们意识到投资股市有一定风险,就开始彻底停止,专攻主营业务。”

  资和信方面亦在2017年年报中表示,资和信电子支付有限公司将以扩大发行、销售、技术服务和创新支付产品等举措,增加支付业务本身的收入规模和比例,减少备付金利息收入降低而对公司利润的影响。

  部分合作商户暂停受理商通卡

  根据资和信电子支付有限公司公告,因特约商户大中电器合作协议到期,2017年11月2日起,商通卡暂停在大中电器的使用。

  商通卡是由资和信控股集团旗下北京商服通网络科技有限公司发行和管理的预付卡,持卡人可在百余家大型百货商场以及超市、餐饮等多家商户进行刷卡消费。

  根据资和信控股年报,北京市大中家用电器连锁销售有限公司(下称大中家用电器)出现在公司2017年主要客户名单中,销售金额为227.43万元,销售占比为0.71%。

  资和信公开转让说明书则透露,在2014年、2015年,大中家用电器同样为资和信主要客户之一,分别贡献了388.24万、167.67万的收入,2016年1-9月,大中家用电器贡献了190.89万的销售收入(子公司剥离前后一致)。

  此外,根据新京报记者通过资和信官网不完全统计,王府井工美大厦、城乡超市、天坛工美大厦、居然之家均在2017年暂停受理了商通卡。

  不过,资和信转让说明书指出,公司2014年、2015年和2016年1-9月,公司前五名客户销售收入占公司总收入的比例分别为10.55%、5.06%和3.84%;公司非主营业务剥离后,将剥离业务收入剔除,前五名客户销售收入占公司总收入的比例分别为10.55%、9.61%和12.53%,公司两年一期的前五大客户占公司销售收入之和占比均未超过15%,公司不存在对少数客户依赖。

  2017年近半营收来自卖卡手续费

  资和信公开转让说明书显示,公司在剥离后的主营业务收入主要为预付卡发行与受理环节的售卡手续费收入、商户交易手续费收入及软硬件收入三部分。

  资和信控股2017年年报指出,公司90.54%的营业收入来自主营业务。主营业务主要由商户交易手续费、售卡手续费、软件和硬件收入、银行卡收单手续费及其他收入构成。值得注意的是,2017年资和信售卡手续费收入为1.53亿,占总营收的48.06%。

  售卡相关的手续费涵盖购卡手续费、换卡费、自动延期费、人工手动延期激活费、挂失及补卡手续费、赎回手续费、不动卡管理费、第三方渠道充值费、一年以上交易明细查询费。其中,购卡手续费收费标准为购卡面额的3%,单卡面额低于500元的,按15元/卡收取。

  商户交易手续费,依据公司与商户签订的刷卡协议根据不同行业及行业细分确定比例收取,收取比例在0.5%~30%,如百货超市在0.5%~5%之间,而专卖店在4%~12%之间。

  资和信2017年年报称,资和信自2016年以来调整了一些商户的交易手续费并新签约一些手续费高的商户,且这些手续费高的商户在2017年交易金额也有所增长,此外预付卡的发卡量及发卡金额比2016年有所上升。年报显示,资和信商户交易手续费和售卡手续费两项收入较前一年分别增加159.51%、162.82%,分别占营业收入的30.99%和48.06%。

  根据资和信公开转让说明书显示,近年来,北京地区成为资和信的经营重镇。2014年、2015年,北京地区均贡献了90%以上的收入,2016年1到9月,北京地区的“贡献”占到了92.91%(均按照非主营业务剥离后)。

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