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浅谈银行卡的发展趋势

来源:中国金融网      2019/1/9 10:54:52

  导读:五年前,刷卡支付还是主流支付方式,而今天,闪付、扫码等多种支付正逐步替代实物卡,支付载体从银行卡正在逐步演变为手机、可穿戴设备、汽车等各种智能硬件,受理形态从刷卡发展为拍卡、手机NFC、二维码等多种交互方式。我们的银行卡留在钱包的时间越来越长,使用频率越来越低,难道银行卡已进入冬眠了吗?根据这些现象,笔者查阅了相关书籍和资料,咨询了银联等卡组织专家,自己也作了一番思考,就国内银行卡的未来发展趋势作如下浅析。

  银行卡的产生与发展历程

  (一) 银行卡的概念

  银行卡是指具有支付功能的电子支付工具,包括借记卡、信用卡、预付卡等。随着信息存储载体的丰富和信息存储技术、身份识别技术的创新,银行卡的展现形式从磁条卡过渡到芯片卡,从塑料实体卡向手机智能移动设备等多元化发展。

  (二) 银行卡的起源

  1.第一张信用卡的出现:最早的信用卡是商业信用卡。1950年春,大莱俱乐部成立,向特定人群发放了大莱卡,即世界上第一张以塑料制成的信用卡。

  2.银行信用卡的出现:1952年,美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行开始发行信用卡,这是金融机构首次进入信用卡发卡领域,由此拉开了银行发行信用卡的序幕。

  3.借记卡的出现:20世纪80年代,随着信息技术的发展,为了降低网点服务成本,许多商业银行大力发展自动提款机(ATM)。ATM网络的发展催生了电子存折——现金提款卡,这便是最早的借记卡。借记卡具有不可透支和在线授权的特点,因而具有低风险、低成本的优势,并逐渐成为重要的个人非现金支付工具和个人资产管理工具。

  4.预付卡的兴起:1993年,银行卡组织Visa发行第一张全球预付卡——Visa Travel Money。预付卡作为获取传统银行卡难以覆盖的客户、拓展金融产品分销渠道、向客户交叉营销金融服务的一种战略性工具,逐步受到银行的重视。

  5.虚拟卡的产生:2000年3月,香港恒生银行为避免持卡人网购时敏感信息泄露,推出了全球首张专供网上购物的虚拟信用卡,额度仅为3000元港元。目前,尚未有商业银行对新增用户发行虚拟信用卡或开办类似业务,另外,PayPal、Google、Softcard和支付宝、京东、微信等国内外拥有账户的机构也涉足支付领域,发行虚拟预付卡或虚拟信用卡产品。

  (三) 银行卡(国内)发展历程

  具有中国特色的银行卡发展史几乎与改革开放同步进行,经历了从无到有、从小到大、从弱到强的发展过程,在促进中国经济发展、社会进步方面发挥了重要作用,其发展历程经历了萌芽、起步、形成、发展、成熟、变革和突破七个阶段。

  1.萌芽期——代理外卡收单阶段(1979∽1984年)

  1979年,中国银行批准广东分行代理香港东亚银行发行的东美信用卡的取现业务,从此我国境内有了银行卡这一新生事物。此后,工商银行、农业银行、建设银行等陆续开展了外卡收单业务。

  2.起步期——自主发卡阶段(1985∽1992年)

  1985年3月,中国银行珠海分行发行了国内第一张银行卡“中银卡”,标志着国内银行卡迈出了发展性的第一步。1987年,工商银行发行了红棉卡,并于1989年更名为牡丹卡。1990年,建设银行发行了龙卡。这一阶段,国内银行卡业务从无到有快速发展。

  3.形成期——金卡工程阶段(1993∽2001年)

  1993年以前,各发卡行都是独立发卡,发卡标准不统一、独立布设自己的ATM和POS,仅限本行使用,存在较大的局限性,因此中国“金卡工程”正式启动,又分为两个实施阶段:第一阶段是区域性统一市场形成期(1993年至1997年)。1993年,中国人民银行确定在18个试点城市(后追加6个)组建地方性的银行卡网络服务中心以实现银行卡的同城跨行使用。第二阶段是全国统一市场萌芽期(1998年至2001年)。1997年10月30日,中国人民银行牵头发起成立了银行卡信息交换总中心,1999年9月,中国人民银行正式成立了“全国银行卡工作领导小组”,2001年2月,组织召开了全国第一次银行卡工作会议,并开始筹建我国的银行卡组织——银联。金卡工程的实施推动了全国统一的银行卡业务规范和标准的形成,推进了全国统一的银行卡跨行转接网络的建设,在此阶段,国内银行卡市场规模迅速扩大。

  4.发展期——联网通用阶段(2002∽2006年)

  2002年3月,中国银联正式成立,标志着我国银行卡开始向集约化、规模化发展,进入了全面、快速发展的新阶段。特别是境内卡实现了在香港和澳门的受理,揭开了国内银行卡主动利用境内和国际两种资源、开发境内和国际两个市场的新篇章。

  5.成熟期——开拓创新阶段(2007∽2010年)

  进入2007年,国内银行卡市场在过去几年联网通用、联合发展的基础上,继续保持规模增长态势。截止2011年末,国内银行卡累计发卡量突破29亿张,受理商户总量超过了318万户,POS和ATM总量分别达483万台和33.4万台。期间,银联便民支付点、移动支付产业联盟等,都有力的促进了银行卡业务的深度融合发展。

  6.变革期——百花齐放阶段(2011∽2014年)

  自2011年起,我国银行业市场从高速增长期步入平稳增长期。在此期间,利率市场化的逐步推进,卡的规范文件的出台,网上银行和移动银行的发展,支付产业的分工细化规范等,提高了我国银行卡业务的渗透能力。

  7.突破期——全面开放阶段(2015年至今)

  从2005年至今,我国银行卡市场一直处于稳步增长态势。截止2017年末,我国银行卡发卡量66.93亿张,境内受理的商户、POS和ATM分别达2593万户、3119万台和96万台。期间,《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》的实施,标志着我国银行卡清算市场正式对外开放;《二维码支付业务规范》的下发,意味着正式放开二维码支付业务;《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》的发布,形成了市场化的定价体制和可持续发展的收费机制;《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》的执行,带来了竞争格局的变化,并随前沿科技的进步,促使银行账户和支付账户都在向产品体验好、应用场景多、安全等级高的超级账户方向发展。

  银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一,在降低全社会支付成本、促进个人金融业务发展、拉动居民消费、强化社会信用文化和促进经济增长等方面功不可没。

  银行卡支付创新情况

  随着银行卡应用领域不断扩大,参与主体不断增多,银行卡在账户端、商户端的底层模式以及前沿支付信息采集和传输等方面的创新,促进了银行卡的支付业务不断取得了新进展和新突破。银行卡支付创新主要围绕支付介质的变革、支付渠道和支付终端的丰富以及应用领域的扩大三个方面进行阐述。

  (一)银行卡支付介质的变革情况

  银行卡与个人银行账户相关联,在本质上属于个人银行账户的载体,是一种支付介质。随着信息技术的发展和居民支付需求的多样化,这种卡基支付介质在三个层面悄然发生了变化。

  一是IC卡的出现与发展。2011年3月15日,中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》,推动传统的磁条卡开始逐步向更安全、更智能的IC卡方向迁移,提高了发卡行防范ttttttttt伪卡欺诈能力,推动了银行卡多应用的实现。IC卡较磁条卡相比,安全性能更高、功能应用更多,同时还支持脱机支付。

  二是支付介质呈多样化和虚拟化发展。随着各种信息存储和信息交互技术的发展,以智能可穿戴设备(如手表、腕带、眼镜、手环、袖子、指环、头戴设备等)为代表的智能载体开始出现,银行卡的支付介质创新逐渐向多元化和虚拟化方面发展。可穿戴设备可被视为金融非接IC异形卡,具备线下的非接借贷记卡和脱机支付功能;又可通过蓝牙协议与移动设备通讯,作为移动设备的外置SE,使移动设备具有远程有卡支付、空中充值、空中下载等功能。实质上,实体银行卡可以被一串无形的数字所替代,满足多元化的交易场景需求。

  三是生物特征正成为新的支付载体。对银行卡本身而言,无论是实体介质还是虚拟卡片,最重要的功能是用来识别持卡人身份。目前,指纹识别、虹膜识别、人脸识别、声纹识别等多种基于生物特征的技术正被逐渐应用,使得识别持卡人身份的手段趋于多样化,并实现了支付载体和身份识别的合二为一。以指纹识别为例,持卡人只需事先将个人指纹数据信息与指定的付款账户绑定,在支付时只需按手指完成认证,就能付款。当前,指纹识别和人脸识别正在金融支付领域被广泛应用。

  (二)银行卡支付渠道和支付终端的丰富情况

  在信息技术演进的推动下,银行卡支付渠道不断拓展。互联网、移动通讯网络、固定电话网络、数字电视网络等都发展成为银行卡的新的支付渠道。

  与支付渠道发展相对应,银行卡的受理终端也正朝着低成本、多层次和便捷的趋势发展。除了传统的POS和ATM外,电脑、手机、电话支付终端、数字机顶盒、生活缴费等这些在居民生活中随处可见的电子产品,都可以帮助持卡人轻松完成支付。多样化的支付渠道和支付终端的结合,催生出了互联网支付、移动支付、电话支付、数字机顶盒支付等新兴支付方式。其中,通过电脑实现的互联网支付和通过手机实现的移动支付发展尤为迅速,成为当下最受关注的新兴支付方式。

  (三)银行卡支付应用领域的扩大情况

  随着银行卡的不断普及,以及银行卡受理渠道和受理终端的日益丰富,银行卡的应用已经不仅局限于取款、购物、餐饮、住宿等日常消费领域,而是逐步扩展到公共事业缴费、保险基金等理财产品购买以及学费医疗费的缴纳等领域。在与居民日常生活密切相关的领域,银行卡的应用正在进一步深入,居民的多元化支付需求正在得到进一步满足。同时,随着企业信息化和电子商务的蓬勃发展,传统流通领域支付方式升级也迫在眉睫,银行卡作为非现金支付工具,在电子商务领域,企业资金归集领域、快速消费品行业和分销行业都获得了越来越广泛的应用。

  银行卡未来发展趋势

  互联网与银行卡产业、传统金融与新兴科技的碰撞与融合激发出源源不断的创新活力。未来,新颖的支付方式、不断延伸的应用领域以及逐步降低的市场拓展成本将持续提升银行卡普及应用水平,将不断渗透到我们生活的方方面面,改变着我们的金融习惯。

  (一) 银行卡产业将更为复杂多样,迫使传统金融机构持续转型升级

  除商业银行外,国内的腾讯、小米、阿里等互联网企业早就涉足金融,且并不限于支付,市场参与主体的多样化发展使得支付产业边界不断模糊,同时也演变出不同的参与方主导的商业模式。

  未来,在新的参与主体、新的商业模式带来的竞争压力下,传统金融机构将在不断向互联网领域转型,通过渠道创新、账户创新、产品创新来全面推进网络金融发展战略,不断提升客户黏性。

  未来,在产业各方的不断融合下,银行卡产业将更加庞大和复杂,金融和互联网的深层次融合将催生出更多创新业务模式,也使得机构间竞争与合并并存。

  (二)银行卡增值服务体系将更加完善

  作为现代信息技术与传统金融业相结合的产物,银行卡产品不仅仅只是支付工具,而是被赋予了更多的服务内涵。在日益加剧的市场竞争下,银行卡手续费不断被压缩,为寻求新的利益增长点,商业银行、银联逐渐由专注提供支付服务转而开始大力构建增值服务体系,融入客户消费生态圈、为企业价值链提供个性化定制和嵌入式服务等成为提升银行卡品牌竞争力的关键。如贵州农信针对高端客户推出的机场VIP服务,居民健康卡等。

  未来,数据分析技术应用将协助商业银行对客户进行细分,提供的增值服务将围绕消费场景定制,以满足个人以及企业多层次、多元化的需求,银行卡增值服务体系将会更加完善。

  (三)银行卡介质将走向多元化

  银行卡的本质是银行账户的产品化,卡片本身只是账户信息的载体和完成支付交易的媒介。随着互联网金融与科技的不断创新,银行卡介质逐渐走向多元化,趋势如下:

  一是银行卡介质将更加“异形化”。在现场交易中,任何可以集成银行账户信息的载体都可能发展成为新型的“银行卡”。手机移动终端正成为除塑料银行卡外最受欢迎的支付载体,手表、手环等可穿戴设备也逐渐得以应用推广。据研究显示,2016年至2020年,全球可穿戴设备营收将增长284%,到2020年可达到450亿美元。

  未来,时尚产业与银行卡的跨界合作将衍生出更多新型支付载体,消费者甚至将可以根据自身喜好来定制个性化支付工具,赋予不同物品支付功能。

  二是银行卡介质将逐渐由实体走向虚拟。云端支付技术、空中发发技术的发展推进了虚拟卡的普及,随着非面对面交易场景的增加,用户使用虚拟卡能节省发卡环节,加快办卡速度,获得更大的便利。

  未来,“实体卡+虚拟账户”的模式将广泛被商业银行所应用。

  (四) 新型支付渠道和智能受理终端将呈现更多生机

  近年来,银行卡支付渠道由单一POS渠道逐渐发展为涵盖互联网、移动通信网、固定电话网和数字电视网等多种受理渠道,新型支付渠道的不断演化将加速推进支付产业迈进物联网时代。基于新兴渠道的银行卡支付带来的无限可能,受理设备随着支付方式的变迁将随时更迭,在便捷性、处理响应速度、结算功能方面都将有很大提升。

  未来,在信息科技时代,新型渠道和智能终端将会顺应消费习惯带来变革。终端的智能化、移动化将节约网络铺设成本,推进受理环境升级,让商户获得更多便利和多种增值服务。

  (五) 创新技术将推动移动支付腾飞,新兴科技将带来颠覆性变革

  近年来,全球支付市场发生了深刻的变化,以移动支付为代表的新兴支付市场规模迅速扩大,生物识别、非接支付、云计算、令牌服务等创新技术不断涌现,与移动电子支付产生了强烈的化学反应,促进了支付产业不断变革。

  未来,集成多种支付方式的“聚合支付”或将成为发展趋势之一,科技创新将把移动支付不断推向发展巅峰,同时,区块链、数字货币等前沿技术不断涌现,银行业务“去中心化”将愈演愈烈。

  银行卡还能在我们的钱包里面放多长时间?其实回答这个问题的能力始终在我们银行自己,从未离开过。

  参考资料:

  1.《银行卡时代—消费支付的数字化革命》,【美】埃文斯等著,中国银联战略发展部译,中国金融出版社,2006年3月出版;

  2.《银行卡理论与实务》,中国支付清算协会、中国银联编著,中国金融出版社,2018年5月出版。

分享到新浪微博         责任编辑:苏洁   投稿邮箱:editor@yktworld.com
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