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交通备付金新规6月执行,押金进入银行存管时代

来源:一卡通世界      2019/5/20 10:13:01

   “您不能在押金约定期间(从支付完成押金之日起1年内)提前要求我们返还押金”,这是小编在成为某汽车租赁服务会员时与对方签订的协议。如不同意,则无法享受相应的租车价格以及其他一些“会员”服务。

  租赁行业,押金随处可见。未来这种针对押金做各种额外捆绑,变相延长押金退还期限的情况,至少在交通工具租赁领域有望被改写。

  押金:两种银行存管方式

  日前,交通运输部、人民银行、银保监会等6部门联合印发《交通运输新业态用户资金管理办法(试行)》(下称《办法》),加强用户押金(也称保证金)、预付资金等管理,新规下月起执行。

  《办法》所谓“交通运输新业态”是指以互联网等信息技术为依托构建服务平台,整合供需信息,提供交通运输服务的经营活动。主要包括网络预约出租汽车、汽车分时租赁和互联网租赁自行车等。我们常见的共享汽车、共享单车在此范畴。

  《办法》提倡运营企业免收押金,如确有必要收取的,应当提供运营企业专用存款账户和用户个人银行结算账户两种资金存管方式,供用户选择。同时《办法》还鼓励运营企业采用服务结束后直接收取费用的方式提供服务,不建议加入“车资预付”等充值操作。

  运营企业专用存款账户:运营企业在其中国大陆注册地的银行分别开立全国唯一的用户押金专用存款账户、预付资金专用存款账户,由开立专用存款账户的银行作为存管银行存管用户资金。

  用户个人银行结算账户:运营企业应与银行合作,用户应根据服务协议在合作银行开立个人银行结算账户,若用户已有合作银行的个人银行结算账户,可直接绑定使用。

  前者,押金及车资预付费都存于运营企业指定账户,即银行集中存管方式,运营企业与用户可通过协议明确用户资金的孳息归属。这里需要解释一下,“孳息”又分天然孳息、法定孳息两种。天然孳息是依据事物的自然性或变化规律而取得的收益,比如自家母鸡下的蛋,自家果树结的果。法定孳息是则由法律规定产生的从属关系,我们常说的“银行利息”,以及出租物品产生的收益都属法定孳息。

  后者,运营企业通过与银行合作,并与用户达成协议对押金采取“冻结”等操作,这和我们使用信用卡预授权类似。

  在交通运输部网站关于本次《办法》的在线访谈中,银保监会普惠金融部副主任冯燕表示,一些运营企业在用户资金缺乏第三方管理制约的情况下,存在侵占或挪用用户资金的行为,是监管出台银行存管政策的主要原因。

  对于两种银行存管形式,人民银行支付结算司巡视员樊爽文认为,相对于运营企业的专用存款账户,押金存放在用户的个人银行账户,资金的使用、划转更透明,安全性更高,更易于用户防控资金风险。

  采取个人银行结算账户进行资金存管形式的,银行承担保障资金安全的主体责任,而在运营企业账户的押金,银行在其中只是集中账户提供者。两种押金存管方式,银行责任不同,安全性自然不同。站在运营企业角度,也许前者更受欢迎,毕竟钱还是在自家账户。且存管银行只需一家足以,而找合作银行就不止了,这很可能会给企业带来额外的对接成本。

  用途:押金不能动,预付费最多60%

  押金归用户所有,运营企业不得挪用。著名共享单车企业ofo在退押金时,曾引导用户成为网贷PPmoney用户,试图将押金转为30天锁定期的网贷理财资金,用户参与活动后,在ofo享受终身免押金骑行的同时,还可在PPmoney享受出借福利。尽管ofo对此解释为“正常市场合作”,用户可根据实际需求自行选择是否参活动,但也很快将其下线。移动支付网认为即使够不上“挪用押金”罪名,如此公开进行押金营销,企图变相转移的手段,吃相难看,实属少见。

  《办法》对押金额做出具体规定:汽车分时租赁单份押金不得超过运营企业投入运营车辆平均单车成本价格的2%;互联网租赁自行车单份押金不得超过运营企业投入运营车辆平均单车成本价格的10%。平均成本为1000元/辆的自行车已经算高,即便如此运营企业也最多仅可收100元/人押金,如果共享单车企业仍坚持要继续收取押金,大概率要比199/299元低。

  预付资金方面,运营企业则只能用于与服务用户有关的主营业务,不得用于不动产、股权、证券、债券等投资及借贷。与此同时,运营企业应当建立用户预付资金备付金制度,且备付金不得低于用户预付资金余额的40%。也就是说,企业能用的资金最多只有预付资金的六成。

  此外,运营企业收取的用户预付资金总规模应当与其服务能力相匹配,严禁超出服务能力收取用户预付资金。我们可以类比理解为当一间发廊只有两个技术过硬的Tony时,就不应收取1000个用户的预付费,每次剪头发都要排队、预约真的很烦。不过资金规模与服务能力如何匹配才算匹配,《办法》并未明说。

  在预付资金限额上,《办法》倒做了明确规定。自行车租赁用户单个账号预付资金额不得超过100元;其他交通运输新业态租赁服务(不管是汽车还是坦克)的单个个人账号内预付资金额不得超过8000元,单个单位账号预付资金额不得超过30000元。

  退还:银行和支付机构支持,必要时企业需垫

  包括运营企业及其存管银行、合作银行,和其他参与押金支付结算服务的机构(包括其他银行和第三方支付机构)在押金退还过程中,都应及时便利,各方不得拒绝、拖延,或设置不公平、不合理的条款和技术门槛。

  汽车租赁用户押金最长退款周期不应超过15个工作日,互联网租赁自行车用户押金最长退款周期不应超过2个工作日。对此,被押金负面缠身的ofo小黄车日前回应称:“将尽最大努力,积极配合落实最新政策。”据了解,目前ofo小黄车还有1600万名用户在等待退还押金。

  此外,采用专用银行账户统一存管用户押金的运营企业,还要针对可能出现的集中退还及退还期限超期等特殊情况,与存管银行、其他结算银行、支付机构建立用户押金退还的应急保障机制。必要时,由运营企业先行垫付资金退还用户押金。

  未来:信用时代不可阻挡

  种种规定,都指向监管期待——免押金,免预付,用后即付。当前,信用生活、移动支付理念的深入已为实现这一目的提供足够支撑。

  在针对用户使用方面,目前已有不少共享单车、共享汽车服务通过接入第三方信用评级,实现免押,比如哈罗单车、神舟租车等。摩拜单车,甚至已实现0条件免押,至于ofo则仍设置了免押门槛:预充值95元车资。

  针对“交通运输新业态”企业方面,发展改革部门将负责向交通部提供运营企业信用信息,未来将依法依规通过“信用中国”网站,向社会公示运营企业信用信息。新规实施后,在押金或预付资金上有严重违规操的企业,除了要面临行政处罚,还可能要等上“信用中国”黑榜。

  ofo运营主体公司在“信用中国”还算正常

  对运营企业而言,所谓“交通运输新业态”没有脱离其租赁本质,重资产运作的根本也没有改变。押金监管收紧趋严,孳息收入可谓杯水车薪,加上预付资金使用范围受限,《办法》落实必然利空企业主体。

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