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分析师预计Apple Card的获客成本是350美元

来源:爱范儿      2019/8/16 9:39:33

   与苹果合作发行Apple Card是高盛银行在个人金融领域的重要尝试,但要付出的代价可不小,据野村证券分析师测算,Apple Card每名用户的获客成本高达350美元,高盛可能需要几年时间才能回本。

  近期Apple Card陆续对用户开放申请,尽管高盛表示并不担心盈利问题,并且他们更关注长期利润,但野村证券的报告显示,高盛从上周起开始大力宣传此卡无附加费用、同类卡中行业最低利率等优势并要求尽可能多地批准iPhone用户的申请,因此分析师Carcache认为相对于行业平均水平,Apple Card可能面临更低的收益和更高的损失。

  Carcache假定高盛需要付出350美元获取一名Apple Card新用户,那么四年后开始实现收支平衡,但问题在于,美国经济可能在此之前就停滞不前。

  在贷款损失增加和利润率收紧的预期下,本周三美国的银行股受到重创,根据瑞士信贷的数据,在2年期和10年期的美国国债收益倒挂后,该国通常会出现长达22个月的经济衰退。Carcache指出,高盛的产品对坏债净销帐「高度敏感」,如果损失达到8%左右,高盛就要开始赔钱了,在上一次美国经济衰退期间,该国的坏债率在2008年飙升,并在2010年达到10%以上。

  此外,高盛作为个人信贷领域的新来者,并没有发卡经验及持卡人的历史数据。另有数据表明,信用卡发行方通常在信用卡贷款两年后损失达到最高值,因此Carcache预测该银行此资产组合将在2年后面临「超大型逆风」。

  结合上周CNBC的报道来看,野村证券的提醒并非危言耸听。CNBC称高盛正在大规模吸纳Apple Card客户,批准一些次级借款人的申请,此举引发了外界对于高盛承担的风险的担忧。

  分析师认为,一旦经济衰退周期来临,高盛的损失可能会落到Capital One和Discovery Financial这类信用卡代偿机构头上。

  苹果选择与高盛合作原本也让业界较为意外,毕竟高盛是一家投资银行,极少涉足个人金融。不过,根据CNBC今年5月的爆料,苹果的第一选择其实是在信用卡领域深耕已久的花旗银行,两家的谈判一度进展顺利,但花旗对能否从Apple Card中盈利产生疑虑,最终退出合作。

  ▲图片来自:Apple

  花旗的担心正是来自Apple Card不收费、软件提醒还款帮助避免逾期利息等特性,毕竟信用卡利息是银行一大收入来源,2018年美国消费者光是花在这方面的钱就高达1130亿美元,「采用零费用和透明定价的新金融科技理念会导致利润空间变小。」CNBC写道。

  Apple Card之于高盛是蜜糖还是砒霜,只能等时间给出答案了。

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